Staatsbon of termijnrekening op 1 jaar? Slechts enkele banken kunnen concurreren met de staatsbon

Is de nieuwe eenjarige staatsbon interessanter dan de termijnrekeningen die de banken aanbieden? De staatsbon komt dit keer zonder fiscale korting. Maar of er nu 15 of 30 procent roerende voorheffing afgaat: de staatsbon is bijna niet te kloppen. Slechts enkele banken zetten er hun voet naast, al dan niet met tijdelijke promoties.

Het Agentschap van de Schuld heeft de brutorente voor de staatsbon vastgeklikt op 3 procent bruto. Dat is iets minder dan de 3,3 procent bruto die de staatsbon van september opbracht. Het Agentschap kijkt daarvoor naar de evolutie van de Belgische rente op een jaar. Op 22 augustus, toen de rente voor de vorige eenjarige staatsbon werd vastgelegd, schuurde die Belgische rente op een jaar nog tegen 3,7 procent aan. Vandaag zitten we op net geen 3,5 procent.

Lees verder onder de video

“Het zou raar zijn als een overheid een fiscale korting geeft voor haar eigen product en andere spaarders met een termijnrekening discrimineert”, zei premier Alexander De Croo (Open Vld) dinsdag in De Ochtend op Radio 1. “Ik zie dat er vandaag voor eenjarige termijnrekeningen mogelijkheden zijn met tarieven die een stuk hoger liggen, vergeleken met maanden geleden”, vervolgde premier De Croo.

Het klopt dat verschillende banken de rente op termijnrekeningen verhoogden de afgelopen zes maanden. Al zijn er ook banken, zoals NIBC, die ook alweer de eerste renteverlaging aankondigden. Een en ander heeft te maken met de verwachting dat de Europese Centrale Bank (ECB) mogelijk deze zomer een eerste renteverlaging doorvoert.

In september, tijdens de uitgifteperiode van de eerste Belgische eenjarige staatsbons, waren er verschillende banken die een tijdelijke promotiestunt met hoogrentende termijnrekeningen uithaalden, om te vermijden dat er te veel spaargeld zou wegvloeien. NIBC zat in dat rijtje van banken. Beschouw het als een kortstondige reactie van de banken met als doel een graantje mee te pikken van de stormloop van 22 miljard euro op de staatsbon.

Tijdelijke promoties van de banken

Het zijn vooral de internetbanken die tot nu toe openlijk met acties uitpakken. Zo liet MeDirect weten dat de bank voor het eerst de staatsbon zal verdelen. De klanten die inschrijven via MeDirect krijgen ten laatste op 18 maart een bonus van 0,20 procent van het bedrag dat ze in de staatsbon stoppen op de zichtrekening gestort. De meer gedetailleerde voorwaarden voor die actie kunt u hier raadplegen.

Santander Consumer Bank verhoogt tijdelijk de rente op de Vision Fix-termijnrekening met een duurtijd van 1 jaar. Enkel de klanten die een termijnrekening openen voor 1 maart 2024 kunnen beroep doen op de brutorente van 3,35 procent (2,345% netto). Daarna zakt de brutorente op eenjarige termijnrekeningen terug richting 2,75 procent.

Opvallend is wel dat ook de grootbank BNP Paribas Fortis vanaf donderdag en tot en met vrijdag 1 maart in de tarievenlijst een tijdelijke promotie opnam met een brutorente van 3,35 procent bruto of 2,32 procent netto.

Deutsche Bank verhoogde aan de vooravond van de start van de inschrijvingen op de staatsbon de rente op de kortlopende termijnrekeningen voor grote bedragen vanaf 100.000 euro. Op drie maanden krijgen spaarders nu 3,34% bruto, op zes maanden 3,25 procent en op 1 jaar 3,01 procent. Voor nog grotere bedragen zit er nog iets extra in.

Veel meer hebben we niet zien bewegen op dit vlak. Al zullen er ook dit keer weer banken zijn die à la tête du client hogere rentes op termijnrekeningen kunnen geven, wanneer de klanten hun geld dreigen weg te halen.

De vraag is natuurlijk of het vandaag niet slimmer is om de huidige rente vast te klikken voor langere periodes of obligaties te kopen met uiteenlopende looptijden:

Eén bank doet altijd beter

Anders dan spaarrekeningen garanderen termijnrekeningen een vaste rentevoet zoals bij de staatsbon. Als we naar de huidige tarieven van eenjarige termijnrekeningen kijken, kunnen we alleen maar vaststellen dat de nieuwe staatsbon van maart meer rente belooft. Hij is dit keer aan 30 procent roerende voorheffing onderhevig, maar dan nog is er is op dit moment maar één bank die beter doet. Dat is de Maltese Izola Bank, die in ons land als internetbank actief is. Dat is niet toevallig, want de bank heeft een duidelijke Belgische link. Ze is eigendom van Van Marcke Group. Van Marcke staat vooral bekend als distributeur van sanitaire en centrale verwarmingsoplossingen.

Izola Bank biedt 2,35 procent rente netto met zijn termijnrekening op een jaar. Dat is meer dan de 2,1 procent netto die van de coupon van de staatsbon overblijft na aftrek van het gewone tarief van de roerende voorheffing. Izola afficheert daarom als enige bank in België een hoger rendement dan de staatsbon zonder fiscaal voordeel.

Daar moeten nog een paar kanttekeningen bij. Hoewel Izola Bank actief is in ons land, werkt ze met een Maltese licentie. Klanten moeten ook de intresten melden in de belastingaangifte, waarna er 30 procent roerende voorheffing op moet worden betaald. De Maltese overheid garandeert het spaargeld van klanten tot 100.000 euro. Om in te tekenen op deze termijnrekening is een minimumbedrag van 500 euro vereist. Inschrijven op de staatsbon kan vanaf 100 euro.

Kat uit de boom

Voor wie twijfelt tussen een termijnrekening en de nieuwe staatsbon: weet dat er een limiet staat op de inschrijvingen van de eenjarige staatsbon. Zodra er 6 miljard euro is opgehaald, worden de inschrijvingen afgesloten. Het is plausibel dat er nog banken op de concurrentietrein zullen springen en de rente op termijnrekeningen in een tegenzet zullen verhogen. Volgens KBC gaat er per miljard euro dat wegvloeit 25 miljoen euro aan rente-inkomsten in rook op. KBC-topman Johan Thijs zei in een interview met Trends dat KBC “gepast commercieel actie zal ondernemen”. Dat klinkt veelbelovend, maar zoals hierboven beschreven zal het initiatief allicht van de klant moeten komen om meer rente te vragen.

De inschrijvingen zijn woensdag om middernacht begonnen en na enkele uren was er al 18 miljoen euro opgehaald. Waar minister van Financiën Vincent Van Peteghem eerst nog een korting van 15 procent roerende voorheffing beloofde, waren regeringsleden snel om hem terug te fluiten en woensdag viel tenslotte de definitieve njet.

Lees ook: