Waar vindt u nog rendement, na de zevende renteverlaging van de Europese Centrale Bank?

De spaarrentes staan onder druk en de beurzen gaan onderuit. Waar kunnen spaarders en beleggers nog inkomsten vinden?

De Europese Centrale Bank (ECB) kondigde vorige week donderdag een nieuwe renteverlaging aan. Ongeveer een uur later kregen de klanten van Keytrade Bank al de aankondiging in hun mailbox dat de basisrente op hun High Fidelity-spaarrekening op 22 april wordt verlaagd van 0,6 naar 0,4 procent. De getrouwheidspremie, voor geld dat twaalf maanden onafgebroken bij de bank blijft staan, blijft gelijk (1,4%). Op 3 maart verlaagde de internetbank ook al de basisrente op haar Azur-spaarboekje. Keytrade is lang niet de enige bank die dit jaar de rentevoeten op spaarrekeningen naar beneden haalde. KBC en Nagelmackers deden het ook nog heel onlangs en dinsdag kwam ook Belfius nog met een verlaging van de vergoeding voor de gewone Spaarrekening op de proppen. Zowel de basisrente als de getrouwheidspremie zakken op die Belfius Spaarrekening van 0,4 naar 0,35 procent.

In een klimaat waarin renteverlagingen de regel zijn, kunnen spaarders beter naar de getrouwheidspremie kijken dan naar de basisrente, die elke dag gewijzigd kan worden. Een nieuwe, lagere premie is enkel van toepassing op nieuw geld of geld waarvoor de getrouwheidsperiode van twaalf maanden is afgelopen. Net zoals bij termijnrekeningen en kasbons weten spaarders met de premie op spaarrekeningen exact hoeveel rente ze krijgen aan het eind van de rit, als ze hun geld tenminste twaalf maanden – of langer – kunnen missen.

Voor de nieuwe staatsbon is het wachten tot juni. Begin maart haalde het Federaal Agentschap van de Schuld nog 140 miljoen euro op met een staatsbon op één jaar die een nettorente van 1,47 procent had, en met een staatsbon op tien jaar met een nettorente van 2,03 procent. Vandaag biedt enkel Beobank nog zo’n hoge nettorente op termijnrekeningen met een looptijd van tien jaar. De trend van de rente is ook voor termijnrekeningen neerwaarts gericht.

Levensverzekeringen

Argenta verlaagde, volgens Spaargids.be, vorige week nog de tarieven op zijn termijnrekeningen. De bank trok tegelijk de gewaarborgde rente op de tak21-levensverzekering Argenta Life Plan op van 2,2 naar 2,5 procent voor wie vandaag intekent en acht jaar en één dag in het contract blijft zitten. Er zijn ook spaarverzekeringen op de markt die tot 2,7 procent waarborgen op acht jaar. Daar komt eventueel ook nog een winstdeelneming bij. De kosten voor zo’n verzekeringscontract zijn wel hoger (maximaal 2% instapkosten) dan bij spaar- en termijnrekeningen. Spaarders moeten ook een verzekeringstaks van 2 procent betalen. Daar staat tegenover dat de spaarder na de afloop van het contract op de inkomsten geen roerende voorheffing hoeft te betalen.

Wie een tak21-levensverzekering afsluit in het kader van fiscaal langetermijnsparen kan van elke storting 30 procent terugkrijgen via een belastingvermindering. Op de belastingbrief kunnen stortingen tot 6 procent van het nettoberoepsinkomen plus 189 euro worden ingebracht, met een absoluut maximum van 2.530 euro. Wie wat meer risico wil nemen, kan ook kiezen voor een tak23-levensverzekering. Het rendement van zo’n tak23 hangt af van de onderliggende beleggingen. Die tak23-verzekeringen kunnen in ETF’s of klassieke beleggingsfondsen investeren, die op hun beurt geld in aandelen en/of obligaties stoppen.

Fondsen

U kunt ook de levensverzekeringen overslaan en rechtstreeks deelbewijzen van beleggingsfondsen kopen via de bank of op de beurs. Die beursgenoteerde indexfondsen of ETF’s zijn de voorbije jaren aan een stevige opmars bezig. De ETF-beleggers kregen zelfs hun eigen bijnaam – hangmatbeleggers – naar de titel van de bestseller De hangmatbelegger van Tim Nijsmans en Yoran Brondsema.

De prijzenslag onder de Belgische brokers maakt het ook mogelijk met kleine bedragen gespreid in de tijd te beleggen in ETF’s. De internetbank MeDirect was de laatste om haar tarieven drastisch te verlagen. Sinds maart rekent MeDirect voor transacties in ETF’s nog slechts 0,15 procent aan. Dat betekent dat een koop- of verkooporder van 100 euro slechts 15 cent aan makelaarsloon kost.

De dreiging van een handelsoorlog heeft de hangmat stevig dooreengeschud. Zelfs Amerikaanse overheidsobligaties bleken de voorbije weken niet immuun voor de marktschommelingen. Wie echter regelmatig 100 of 1.000 euro in een ETF investeert – ideaal elke maand een vast bedrag – koopt zowel op prijspieken als in dalen. Soms betalen beleggers te veel, soms te weinig.

Aandelen en obligaties

Beleggers kunnen ook rechtstreeks in aandelen en obligaties investeren. Voor transacties in aandelen en zeker in obligaties zijn de Belgische brokers vaak een stuk duurder. Bij Saxo Bank zijn dezelfde tarieven van toepassing voor aan- en verkopen van ETF’s, aandelen en obligaties. Niet elke broker heeft een ruim aanbod aan obligaties, maar Saxo wel. Ook bij Bolero kunnen obligatiebeleggers hun gading vinden. Voor beginnende beleggers zijn Belgische brokers zoals Bolero en Saxo vaak beter geschikt dan een van de vele buitenlandse prijsbrekers, omdat ze veel informatie verstrekken en ze de belastingen afhandelen voor beleggers.