De spaarboekjes zijn de meest veilige spaarproducten om uw geld (tot 100.000 euro) voor een jaar of enkele jaren opzij te zetten, in afwachting van grote aankopen of beleggingen.
Verwacht nettorendement op vijf jaar
Wij voorspellen een verwacht nettorendement van 1,5 à 2 procent per jaar voor de komende vijf jaar. Er zijn grote onderlinge verschillen tussen spaarboekjes. Het is dan ook zaak om bijvoorbeeld met de Spaarsimulator van Wikifin regelmatig op zoek te gaan naar de spaarrekening die het meest opbrengt voor uw specifieke situatie.
Karakteristieken
De vergoeding op een gereglementeerd spaarboekje bestaat uit twee delen. De basisrente van een gereglementeerd spaarboekje bedraagt minimaal 0,01 procent. De bank moet daarbovenop minimaal 0,1 procent getrouwheidspremie betalen aan spaarders die hun geld langer dan een jaar op de rekening laten staan. De betaling van de rente gebeurt bij de start van een nieuw jaar. De premie moet aan het begin van elk kwartaal op de rekening worden gestort.
Wie niet zeker is dat hij zijn geld het komende jaar op de spaarrekening kan laten staan, kiest het best voor de hoogst mogelijke basisrente. De rente begint vanaf dag één aan te tikken. Een hoge getrouwheidspremie is enkel goed voor geld dat minstens voor twaalf maanden opzij staat. Er is nul euro premie als de spaarder het geld van de rekening haalt voor die twaalf maanden verstreken zijn.
2025
De Europese Centrale Bank (ECB) heeft de rente het afgelopen jaar vier keer verlaagd. Voor 2026 verwachten economen dat de ECB de rente minstens stabiel zal houden. De rentetarieven van de ECB bepalen hoe duur krediet in de eurozone is en hoeveel ons spaargeld opbrengt.
Zo goed als alle banken verlaagden het afgelopen jaar een of meerdere keren de vergoeding op een of meerdere spaarboekjes. Ze bleven de spaarrentes verlagen, nadat de ECB al lang gestopt was met renteverlagingen. Begin november heeft minister van Financiën Jan Jambon (N-VA) daarom advies gevraagd aan de Nationale Bank van België. De spaarrentes liggen lager dan in andere landen en Jambon wil weten welke maatregelen hij kan treffen om ze op te krikken.
Begin 2025 moesten enkele banken in ons land de basisrente en/of de premie verlagen. De basisrente mag volgens de wet niet hoger zijn dan de herfinancieringsrente van de ECB, of niet hoger dan 3 procent. De getrouwheidspremie moet minstens 25 procent van de basisrente bedragen en mag niet boven 50 procent van de toegelaten basisrente uitkomen.
Bescherming
Spaar-, zicht- en termijnrekeningen vallen onder de depositogarantie. De banken betalen aan het Garantiefonds voor die bescherming van de spaarders. Het maakt geen verschil of het om een gereglementeerde of een niet-gereglementeerde spaarrekening gaat. Als een bank in gebreke blijft of failliet gaat, krijgen de spaarders die hun spaargeld kwijt zijn, binnen de twintig werkdagen tot 100.000 euro per bank en per klant terug.
Er is een tijdelijke bescherming van maximaal 500.000 euro voor bedragen die verband houden met vastgoedtransacties of de uitbetaling van verzekeringen en minder dan zes maanden voor het faillissement op de rekening zijn gestort. Het geld op een spaarrekening dikt minder snel aan – met intresten – dan de consumptieprijzen stijgen. Er is met andere woorden geen koopkrachtbescherming.
Kosten
Er zijn doorgaans geen rechtstreekse kosten verbonden aan het spaarboekje. Soms vragen banken dat de spaarder tegelijk een zichtrekening opent. Voor die zichtrekening of de transacties op de zichtrekening rekenen ze veelal wel kosten aan.
Fiscaliteit
De intresten van gereglementeerde spaarboekjes waren in 2025 tot 1.020 euro per persoon vrijgesteld van roerende voorheffing. Normaal wordt dat plafond elk jaar geïndexeerd, maar in augustus besliste de regering-De Wever het te bevriezen. Het is afwachten wat 2026 brengt. Boven het intrestplafond geldt een verminderde roerende voorheffing van 15 procent. Op intresten van niet-gereglementeerde spaarrekeningen is altijd 30 procent belasting verschuldigd. Sommige buitenlandse banken houden de roerende voorheffing niet in en vragen de klanten de intresten zelf op te nemen in de aangifte van de personenbelasting.
Duurzaam of niet?
Er zijn in ons land twee banken waar gereglementeerde spaarrekeningen met het Belgische duurzame Towards Sustainability-label te vinden zijn: vdk en Triodos. Van producten met dat label weten spaarders of beleggers zeker dat hun geld duurzame doeleinden dient. Ze kunnen ook meer informatie vinden over wat er precies met hun geld gebeurt op de website www.towardssustainability.be.
