Spaarrentes dalen, maar tak21-rentes stijgen

Het regent renteverlagingen op spaarrekeningen, terwijl de gegarandeerde rente op tak21-levensverzekeringen in de lift zit. Hoe kan dat?

De Europese Centrale Bank (ECB) heeft beslist dat haar drie richtinggevende rentevoeten vanaf 5 februari opnieuw met 25 basispunten zakken. De depositofaciliteit, of de rente die banken krijgen om hun overtollige geld op een soort van spaarrekening bij de ECB te zetten, zakt naar 2,75 procent. De herfinancieringsrente gaat naar 2,9 procent. De rente voor de marginale beleningsfaciliteit, ofwel de rente die banken aan de ECB betalen om voor één dag geld te mogen lenen, daalt naar 3,15 procent. Het is de vijfde verlaging sinds juni vorig jaar.

Verschillende banken verlaagden de voorbije maanden een of meerdere keren de spaarrente. KBC verlaagde op 1 februari nog de basisrente én de getrouwheidspremie op de gewone spaarrekening van 0,45 naar 0,4 procent. Voor de andere spaarrekeningen verandert er niets. Sommige banken verwezen voor een verlaging van de basisrente naar die opeenvolgende renteverlagingen van de ECB.

Andere verwezen voor aanpassingen aan de getrouwheidspremie naar het wetgevende kader, dat stoelt op de ECB-rente. De getrouwheidspremie is de premie waar spaarders na twaalf maanden bij dezelfde bank recht hebben. De Belgische wetgever heeft namelijk bepaald dat de getrouwheidspremie maximaal de helft van de basisrente mag bedragen. Die basisrente mag op zijn beurt niet hoger zijn dan 3 procent of de herfinancieringsrente (2,9% vanaf 5 februari) als die hoger is dan 3 procent. Maar dat laatste is dus niet langer het geval.

Tak21-levensverzekeringen

Parallel met de aankondigingen van de banken kwamen de verzekeraars met een vrolijkere boodschap. Belfius verhoogde op 16 januari de gewaarborgde intrestvoet van de tak21-verzekering Belfius Invest Capital Safe van 2,2 naar 2,5 procent. AG trok op 25 januari de gewaarborgde rentevoet voor Future Invest Bon en AG Invest+ op. Die verzekeraar werkt met twee verschillende rentepercentages, wat het vergelijken iets moeilijker maakt. De gegarandeerde rente voor het eerste jaar van de looptijd steeg van 2,5 naar 2,75 procent en de gegarandeerde rente voor de volgende zeven jaar klom van 2 naar 2,25 procent.

Ook bij KBC gaat de gewaarborgde rente op de Life Experience-spaarverzekering vanaf 3 februari omhoog, staat te lezen op de website van de bank-verzekeraar. Bij de KBC Life Experience kunnen spaarders zelf kiezen voor welke looptijd ze een gegarandeerde rente willen. Voor een garantieperiode van acht jaar kent KBC vandaag een gewaarborgde rente van 2,2 procent toe. Dat wordt 2,5 procent vanaf 3 februari. Boven op de gewaarborgde rente kunnen verzekeraars in goede jaren ook een winstdeling toekennen aan de verzekerden.

Korte versus lange rente

Het lijkt misschien contradictorisch dat banken de ene richting uit gaan en de verzekeraars de andere richting. Dat is het niet, want er zijn ook banken die voor termijnrekeningen renteverhogingen hebben aangekondigd. Er is een verschil tussen de korte en de lange rente. Vooral de korte rente wordt gedreven door de beslissingen van de ECB, terwijl de lange rente meer de inflatieverwachtingen op de lange termijn in rekening brengt.

Uw geld zit om fiscale redenen acht jaar en één dag opgesloten in een tak21-levensverzekering. U betaalt dan premietaks op elke storting in het verzekeringscontract, maar geen roerende voorheffing op de rente of de winstdeling die u ontvangt. Op een spaarrekening blijft uw geld altijd onmiddellijk opvraagbaar. Met de getrouwheidspremie is er wel een aanmoediging om het te laten staan tot het verstrijken van de getrouwheidsperiode, die één jaar duurt, maar u bent tot niets verplicht.

Wanneer verzekeraars uw geld zouden beleggen in Belgische overheidsobligaties met een resterend looptijd van acht jaar, dan weten ze perfect hoeveel rendement ze daarop zullen halen: +/- 2,95 procent per jaar. Als de bank uw spaargeld in Belgische overheidsobligaties op één jaar investeert, levert dat ongeveer 2,39 procent op.