Om fiscale redenen is het belangrijk om een tak21 gedurende minstens acht jaar en één dag aan te houden. Te lang wachten om het eindkapitaal nadien op te nemen kan u echter ook veel geld kosten.
Begin dit jaar schreven we dat de aantrekkende rente tak21-producten opnieuw aantrekkelijker maakt. Zo’n tak21 combineert een spaarformule met een verzekeringscontract, en biedt een kapitaalgarantie, een gewaarborgd (maximum)rendement en eventueel een jaarlijkse winstdeelneming. Bovendien is er een depositogarantie van 100.000 euro per persoon en per verzekeraar. De risico’s zijn dus al bij al gering.
Ook fiscaal is een tak21 interessant. U betaalt weliswaar 2 procent premietaks op de stortingen (tenzij die gebeuren in het kader van pensioensparen), maar de rente blijft vrijgesteld van roerende voorheffing als u het contract minstens acht jaar en één dag aanhoudt. Vervroegde opnames worden afgestraft met een voorheffing van 30 procent.
Te lang gewacht
Kijk vooral ook naar de kostenstructuur. Dat de kleine lettertjes in het contract belangrijk zijn, ervoer Trends-lezer Alexa onlangs. Zij kocht begin 2015 een tak21 bij een Belgische grootbank, met als bedoeling dat product minstens acht jaar en één dag aan te houden.
In de daaropvolgende jaren ontving Alexa jaarlijks een portefeuilleoverzicht per post. Die correspondentie stopte tijdens de coronapandemie, maar daar zag Alexa niet meteen graten in. Toen ze in maart 2024 echter besefte dat de termijn van acht jaar en één dag was verstreken, nam ze zelf contact op met het bankkantoor.
Informeer vooraf steeds naar alle kosten en naar de afkoopcondities.
Tot haar verbazing kreeg ze daar te horen dat ze te lang had gewacht om zonder kosten uit te stappen. Dat had ze moeten doen binnen de maand na de afloop van de acht-jaar-plus-één-dag-periode. Meer bepaald: in januari 2024. Omdat het intussen al maart was, waren de ‘gewone uitstapkosten’ van toepassing, en die konden oplopen tot 5 procent, afhankelijk van de rente. Op een eindkapitaal van bijvoorbeeld 50.000 euro betekent dat 2.500 euro kosten.
In het ongewisse
Alexa ging niet akkoord en diende een klacht in. Het hoofdkantoor hield initieel voet bij stuk, omdat er naar eigen zeggen in december 2023 een bericht over de deadline in de onlinebankapplicatie van Alexa was verstuurd. Een kennisgeving op papier, via e-mail of per telefoon bleef echter uit. Omdat Alexa als tachtigplusser niet vertrouwd is met de webapplicatie van haar bank, bleef zij dus in het ongewisse.
Bij het nakijken van het tak21-contract van negen pagina’s bleken de kleine lettertjes inderdaad te vermelden dat de gratis afkoopperiode slechts één maand bedraagt. Maar die had Alexa nooit gelezen.
Pas na tussenkomst van een interne onderhandelaar – die vaststelde dat Alexa de berichtgeving in de bankapp effectief niet had gelezen – werd besloten om het opgebouwde kapitaal alsnog zonder kosten uit te betalen. Een mooie geste, maar daar gingen wel tal van e-mails, gesprekken en kopzorgen aan vooraf.
Ook bij andere spelers
Wij informeerden naar de voorwaarden bij enkele andere verzekeraars, en daaruit blijkt dat sommigen eveneens een gratis afkoopperiode van slechts één maand hanteren. Andere aanbieders zijn daarin dan weer soepeler. Conclusie: informeer vooraf steeds naar alle kosten en naar de afkoopcondities.
