Vijf redenen waarom verzekeraars geen vergoeding betalen

Nu het einde van het jaar nadert, selecteert MoneyTalk de artikels die in 2018 het meest in de smaak vielen bij de lezers. In dit artikel uit april leest u waarom verzekeraars in geval van schade toch geen vergoeding uitbetalen.

Verzekeringsmaatschappijen weigeren volgens specialisten heus niet zo vaak om schadevergoeding uit te keren. En als u deze vijf valkuilen weet te vermijden, hoeft u zich helemaal geen zorgen te maken.

“In het leven zijn er maar drie zekerheden: de zon gaat op, zuurstof is gratis en uw verzekering probeert de aansprakelijkheid van zich af te schuiven.” Het is maar een van de manieren waarop mensen soms lucht geven aan hun wantrouwen tegenover de verzekeringswereld. Proberen verzekeringsmaatschappijen zich echt zo veel mogelijk aan schade-uitkeringen te onttrekken?

Cijfers van de sectorfederatie Assuralia voor schadeverzekeringen (brand, ongevallen en andere risico’s) doen anders vermoeden. Het zogenoemde technische resultaat kwam in 2016 uit op 5,2 procent. Dat betekent dat van de geïnde premie-inkomsten 94,8 procent als vergoedingen werd uitgekeerd. De jaarcijfers fluctueren een beetje, vooral als er zware stormen over het land razen, maar doorgaans komen ze in die buurt uit. Albert Verlinden, de voorzitter van de beroepsvereniging van zelfstandige financiële tussenpersonen (BZB-Fedafin), is stellig: “Ik heb nog geen bewijs gezien dat een verzekeringsmaatschappij systematisch probeert aan een bepaalde schade te ontkomen.”

Maar dat betekent natuurlijk niet dat de verzekering altijd een vergoeding uitkeert. Dit is een overzicht van de belangrijkste redenen waarom u schade soms niet kunt verhalen op uw verzekeraar.

1 De schade niet gedekt in de polis

De meest voorkomende reden dat een verzekering niet tussenkomt, is simpelweg dat de schade niet wordt gedekt door de polis. “Wat verzekerd is, kan heel erg verschillen van maatschappij tot maatschappij, en zelfs van polis tot polis”, zegt Verlinden. “Elke familiale verzekering is bijvoorbeeld anders. Bij de ene is paardrijden gedekt, bij de andere niet. Hetzelfde met hospitalisatieverzekeringen: soms is tandzorg inbegrepen, soms niet.”

Het is dus zaak zich grondig te informeren, wat betekent dat u zich ook door de kleine lettertjes heen moet worstelen. Zelfs als u gaat aankloppen bij een verzekeringsmakelaar, bent u niet volledig vrijgesteld van dat karwei. “Een tussenpersoon is geen notaris die een verkoopakte regel voor regel voorleest. De verzekerde moet zelf een inspanning doen om zijn polisvoorwaarden door te nemen”, zegt Verlinden.

Volgens Kelly Schamphelaere, de directeur van de beroepsvereniging van de Nederlandstalige verzekeringsmakelaar (fvf), is het vooral belangrijk na te denken wat u precies wilt verzekeren vooraleer u een verzekering afsluit. “Vaak gaat het om complexe voorwaarden en de verschillen kunnen groot zijn. Een brandverzekering is niet zomaar een brandverzekering.”

2 De polis is niet aangepast

Het komt ook frequent voor dat mensen hun polis niet aanpassen aan een nieuwe situatie. Schamphelaere: “Bij de aankoop van een huis sluiten mensen een brandverzekering af. Nadien doen ze renovaties, maar die worden niet aangegeven. Het resultaat is een onderverzekering. De vergoeding van de verzekeringsmaatschappij is dan natuurlijk beperkt tot de waarde van het risico.”

Nog zo’n klassieker is dat ouders de autoverzekering van hun kinderen op hun naam nemen om de premie te drukken. “Het is belangrijk de juiste toedracht mee te delen. Anders kan de verzekeraar het risico niet juist inschatten en leg je eigenlijk bedrieglijke verklaringen af”, waarschuwt Schamphelaere. Ze adviseert de verzekeraar op de hoogte te houden. “Je verzekering moet mee-evolueren met je leven. Daarom is een geregelde check aan te raden, net zoals je geregeld naar de dokter gaat.”

3 De schade is lager dan de vrijstelling

Verzekeraars keren alleen een vergoeding voor de schade uit boven een bepaald bedrag _ de vrijstelling of de franchise. Ook daarvoor moet u de polisvoorwaarden goed bekijken, volgens Verlinden. Soms wordt bijvoorbeeld op elke glasbreuk een vrijstelling berekend. Dat lijkt een detail, maar als toevallig vijf ramen sneuvelen, kan het gebeuren dat u vijf keer de vrijstelling moet betalen.

Ook de hoogte van de vrijstelling kan variëren. Vooral bij autoverzekeringen durft dat bedrag sterk te verschillen, weet Verlinden. Daarom moet de verzekeringsnemer daar goed bij stilstaan, adviseert hij. “Wie geen dure verzekering op zijn Porsche wil betalen, moet niet komen huilen als er een kleine bluts inzit. Wie omgekeerd al vanaf de eerste euro schade verzekerd wil zijn, mag erop rekenen dat zijn premie dubbel zo duur is.”

De vrijstelling staat ook niet noodzakelijk vast. De verzekerde kan volgens Schamphelaere in sommige gevallen zelf dat bedrag drukken. Zo zal de franchise voor sommige brandverzekeringen lager liggen als u rookmelders in huis haalt.

4 De schade is dubbel verzekerd

Vaak zijn mensen dubbel verzekerd voor een risico. Ze sluiten bijvoorbeeld nog een aparte reisverzekering af, terwijl er ook een in hun brandverzekering zit. Het lijkt vooral een luxeprobleem, en dat is het ook wel een beetje. “Je bent natuurlijk beter dubbel verzekerd dan niet”, aldus Verlinden. In theorie komt de oudste verzekering tussen en wordt de tweede nietig verklaard. De premies van de laatste moeten volgens Verlinden zelfs worden terugbetaald.

Toch is zo’n dubbele verzekering niet alleen weggegooid geld, maar ook een risico. Verzekeringsmaatschappijen raken weleens verwikkeld in een discussie. Als er geen twijfel bestaat dat een tussenkomst gerechtvaardigd is en er zijn onderlinge afspraken tussen de verzekeraars, dan hebt u volgens Schamphelaere weinig te vrezen. En toch is het niet volledig uitgesloten dat u met twee verzekeringen alsnog de dupe bent, maar dan van een juridisch steekspel tussen twee maatschappijen.

5 De verzekerde heeft foute verwachtingen

Tot slot merkt Verlinden dat veel mensen foute verwachtingen hebben van hun polis. “Mensen weten vaak niet wat gedekt is en wat niet. Een verzekering is bijvoorbeeld geen onderhoudspolis. U kunt dus wel een schade aan uw verwarmingsketel verhalen, niet het onderhoud.” Nog een voorbeeld: “Het is niet omdat het raam van uw wagen is ingeslagen dat ook die dure laptop die op de achterbank lag zomaar wordt terugbetaald. Je moet wel kunnen aantonen dat je die laptop ooit gekocht hebt.”

Verlinden merkt op dat de grens met fraude soms flinterdun is. Daarom komen er ook zo vaak experts aan te pas om de schade te ramen. “Na een klein waterlek willen mensen graag hun hele muur en plafond vernieuwen en de hele kamer herschilderen, want de kleur past anders niet meer. Dat is natuurlijk geen schade. Is dat ook fraude? Eigenlijk wel, maar zo bekijken de meeste mensen dat niet. In België doet iedereen dat, toch?”