Thuisbankieren. Bel de checkslijn !

De uitvoering van banktransakties via telefoon of pc heette goed tien jaar geleden nog je reinste science-fiction. Vandaag is het een keiharde realiteit.

Waar is de tijd dat we ons zelfs voor de meest futiele bankverrichting moesten schikken naar het “9 tot 4”-schema van de banken. Voorgoed voorbij, dus. Overschrijving hier, saldo-check up daar… we doen het lekker thuis. 24 op 24, via de heer of mevrouw “tele-bankier”.

Hiertoe volstaat een telefoontoestel met druktoetsen (type U 89 MIP). Wie nog over een voorhistorisch apparaat beschikt, kan dat bij Belgacom inruilen tegen een nieuw eksemplaar. Gratis en bijna voor niks. U betaalt per twee maanden een luttele 72 frank extra abonnementsgeld.

Diensteninflatie.

Standaard zijn de overschrijvingen, zowel naar eigen rekeningen als rekeningen van derden. Bij welke bank ook. Het maximale transaktiebedrag naar vreemde rekeningen is geplafonneerd, hoewel iedere instelling er een ander plafond op nahoudt. Het gros stelt een limiet van 50 à 100.000 frank, per transaktie en per week.

Verder kan u telefonisch het saldo opvragen van uw (spaar- en zicht)rekeningen. Net als het overzicht van de vijf of tien laatste verrichtingen (het precieze aantal varieert van bank tot bank).

Sommige systemen gaan iets verder in het aanbod. Zo geniet u her en der de mogelijkheid domiciliëringen en permanente betalingsopdrachten in te stellen. Ook de automatische spaaropdracht en de uitvoering van een overschrijving op een latere datum behoren bij bepaalde financiële instellingen tot het standaardpakket..

Bepaalde tele-banken laten u tevens overschrijvingsformulieren en checks bestellen. De konkurrentie neemt deze mogelijkheid bewust niet op in het service-pakket. “Via de promotie van tele-banking trachten we de klanten aan te zetten tot elektronisch bankieren, om het aantal papieren verrichtingen te beperken”, klinkt het aldaar. “Langs de lijn de dokumenten in kwestie aanbieden, houdt een kontradiktie in. “

Tenslotte zijn de meeste tele-banksystemen uitgerust met een informatiemodule. Welke informatie u kan opvragen, schommelt van bank tot bank. Meestal gaat het om wisselkoersen, rentetarieven, informatie over produkten van de bank, e.d. Bij Spaarkrediet mag u via de “S-foon” bovendien gratis beurskoersen opvragen. Of om een bezoek van de kantoorhouder verzoeken.

Citibank biedt een wel zeer uitgebreide tele-bankservice. Wie niet volstaat met de courante diensten overschrijvingen, saldo, overzicht, info over produkten en wisselkoersen kiest via de geheime kode voor de “staff service”.

U wordt onthaald door een persoon van vlees en bloed, met wie u alle (loket)zaken regelt. Cash-opvragingen uiteraard daargelaten. Deze service is zes dagen op zeven, 24 uur op 24 beschikbaar. De gewone ‘tele-bank’ is ook de zevende dag bereikbaar.

Binnen de zone.

De Generale Bank uitgezonderd, verlenen alle kredietinstellingen de tele-bankservice gratis. De telefonische uitvoering van overschrijvingen, opvraging van informatie en raadpleging van saldi wordt niet getarifeerd. Dat geldt ook wanneer u daartoe een doe-het-zelf-loket gebruikt, al zijn die niet bij alle kredietinstellingen beschikbaar.

Wie de overschrijvingsformulieren bij zijn bankagentschap in de brievenbus stopt of aanbiedt aan het loket, betaalt wel een transaktiekost. Doorgaans bedraagt de prijs voor deze “papierwinkel” 3 of 5 frank per verrichting.

Bij de Generale betaalt u voor de telefonische overschrijvingen, hoewel de eerste 24 oproepen per jaar gratis zijn. Groepeer dus uw verrichtingen. Daarna betaalt u 3 frank per transaktie.

Hoewel de meeste kredietinstellingen de tele-bankservice gratis ter beschikking stellen, is tele-bankieren niet kosteloos. U betaalt immers telefoonkosten aan Belgacom. Om deze kosten binnen de perken te houden, hebben de meeste kredietinstellingen in diverse telefoonzones tele-bankcentrales geïnstalleerd. Zo betaalt u meestal niet meer dan het zonale tarief of dat van de aangrenzende zone.

Wie jaarlijks niet meer dan 40 zonale oproepen doet van 4 minuten, betaalt volgens de Europese konsumentenvereniging maximum 239 per jaar aan telefoonkosten. Ligt uw tele-bankcentrale in een aangrenzende zone, dan betaalt u 329 frank voor 40 oproepen van 4 minuten. Moet u naar een zone bellen die niet aan de uwe grenst, dan loopt de gebruikskost op tot 987 frank. Bellen naar een groen nummer is uiteraard volslagen gratis.

Voor de kosten hoeft u het dus niet te laten. Wie met de wagen naar de dichtstbijzijnde selfbank rijdt, is al snel meer geld kwijt. En meer tijd. Idem indien u de verrichtingen laat uitvoeren door de bankbediende.

Kode en konfirmatie.

Maar misschien vertrouwt u dat tele-bankgedoe niet helemaal. Hoe bent u er zeker van dat de verrichtingen korrekt worden uitgevoerd, dat niemand anders tele-bankiert op uw rekening ?

– De meest gangbare beveiliging bestaat uit een geheim kodenummer dat u moet intikken wanneer de kommunikatie aanvangt. Niemand anders kent dat nummer. Verrichtingen op uw rekening zijn dus onmogelijk, buiten uw medeweten.

Net als bij de Bancontact/Mister Cash-kaart, vervangt deze kode uw handtekening. Vreest u dat iemand uw kode te weten kwam of merkt u misbruiken op, dan kan u een ander nummer aanvragen. Zo vaak u maar wil.

– Banken als BACOB en Generale Bank bouwden een tweede veiligheid in. Na de telefoonoproep wordt de klant weer opgebeld en verzocht om een bevestiging van de verrichting. Het terugbelnummer geeft u op bij de aanvraag tot aansluiting op het systeem.

Toch zijn aan deze beveiligingsmetode heel wat praktische nadelen verbonden. Blijkt dat de meeste mensen de tele-bankoproepen starten om 9.00 uur in de ochtend. Het systeem wordt m.a.w. vooral op kantoor gekontakteerd. Wanneer de tele-bankier enkele minuten later terugbelt naar het privé-nummer van de kliënt, blijft de oproep onbeantwoord. De verrichtingen worden geannuleerd.

– Als alternatief koos Citibank voor een kennisgeving per brief. Die wordt onmiddellijk na de oproep verzonden. Wie ‘s morgens oproept, ontvangt hem doorgaans reeds de volgende dag. Misbruiken komen dus snel aan het licht. De kliënt kan meteen de rekening blokkeren of de geheime kode veranderen. Gekoppeld aan het transaktieplafond van 50.000 frank per dag, betekent dit procédé een aanzienlijke beperking van de kans op fraude.

Bij de Citibank Staff Service kan u transakties verrichten tot 100.000 frank per dag. De bankier aan de andere kant van de lijn stelt dan als bijkomende beveiliging een persoonlijke vraag die de kliënt op voorhand heeft opgegeven.

Digipass.

Voor een straffere beveiliging dan kode, wederoproep of konfirmatiebrief, kan u bij CERA terecht. De bank lanceerde een systeem dat de doorgegeven transakties enkel uitvoert wanneer ze vergezeld zijn van een elektronische handtekening. Het transaktieplafond werd opgetrokken tot vijf miljoen per week. Maar de overschrijving van dergelijke bedragen veronderstelt natuurlijk voldoende dekking op de rekening.

Om een elektronische handtekening te kunnen plaatsen, moet u een digipass aankopen. Dit kleinood kost 1000 frank en gaat ongeveer drie jaar. Telkens u een verrichting wil uitvoeren, berekent de digipass een nieuwe (cijfer)handtekening op basis van uw geheime kode, het uur en het serienummer van het toestelletje. Deze “handtekening” moet u intikken om in het tele-banksysteem te worden toegelaten. Vermits ook het uur een rol speelt in de berekening van een elektronische handtekening, kan een ander met uw cijferkombinatie vijf minuten later niets aanvangen. Fraudeur in spe moet zowel uw digipass bezitten als uw geheime kode kennen. Wat de kans op oneerlijke praktijken meteen herleidt tot uiterst minimaal.

Vlekkeloos.

De gebruikers van de tele-bankservice tonen zich al bij al tevreden. De bestaande systemen geven nauwelijks aanleiding tot problemen. Verrichtingen worden “altijd” korrekt uitgevoerd en de veiligheid staat op punt.

Bij de Regelings- en Overlegkommissie der Spaarbanken (ROK) en de Ombudsman van de banken werden tot op heden nauwelijks betwistingen aangekaart inzake tele-banking. Andere elektronische verrichtingen geven veel vaker aanleiding tot klachten bij deze instanties. “Enkel opletten met gespijsde telefoonrekeningen als gevolg van veelvuldig tele-bankieren”, zegt een woordvoerder van de ROK. “De bankier moet zijn kliënten bij voorbaat wijzen op de kommunikatiekosten die gepaard gaan met het gebruik van tele-banking. “

Steeds meer bankiers bieden hunkliënten de mogelijkheid telefonisch te bankieren. Het systeem bestaat bij de volgende (spaar-)banken : ASLK, Bacob, Bank Van Roeselare, BBL, Cera, Citibank, Codep, Gemeentekrediet, Generale Bank, Kredietbank, NMKN en Spaarkrediet.

Frida Deceunynck

Via tele- en home-banking verricht u àlle bankzaken… cash-opvragingen daargelaten.