Om uw eigen pensioen voor te bereiden gaat u best te werk in vijf stappen. Daarbij zal duidelijk worden dat de tweede en derde pensioenpijler vaak niet volstaan om het gewenste inkomen na uw pensioen te genereren.
Het wettelijk pensioen is op termijn onhoudbaar en het is twijfelachtig of uw groepsverzekering en uw fiscale pensioensparen zullen volstaan om uw levensstandaard na uw pensionering in stand te houden. Zelf zorgen voor een extra inkomen is de beste manier om zeker te kunnen genieten van een zorgeloze dag.
Het gemiddeld wettelijk pensioen voor Belgische werknemers bedraagt vandaag een schamele 925 euro. Voor zelfstandigen is dat nog minder: zij krijgen gemiddeld 640 euro. Hoewel werknemers tot 40% van hun bruto-inkomen afstaan aan de overheid, slaagt die er niet in een leefbaar pensioen te garanderen.
Die situatie zal er niet op verbeteren, nu de babyboomers volop met pensioen gaan. En hoewel de hogere levensverwachting op zich natuurlijk een positieve evolutie is, zet die nog extra druk op de pensioenfinanciering.
Het huidige pensioensysteem is onhoudbaar. Daarom is het belangrijk dat u niet rekent op het wettelijk pensioen en dat u zelf zorgt voor een financieel zorgeloze oude dag. Als het wettelijk pensioen nog bestaat op het moment dat u stopt met werken, kunt u het beschouwen als een bonus. Dat geldt zeker voor werknemers die vandaag jonger zijn dan 35 jaar en pas na 2040 met pensioen zullen gaan.
U kunt uw eigen pensioen het beste bijeensprokkelen door te werk te gaan in vijf stappen. Daarbij zal duidelijk worden dat ook de tweede en de derde pijler vaak niet volstaan om het gewenste inkomen na uw pensioen te genereren.
Stap 1: Bereken welk inkomen u nodig hebt na uw pensioen, en pas dit bedrag aan de verwachte inflatie aan.
Stap 2: Bereken uw verwacht wettelijk pensioen en uw andere inkomsten (zoals huur) en pas deze bedragen aan de verwachte inflatie aan.
Stap 3: Bereken het kapitaal dat u nodig hebt om het inkomenstekort op te vangen, gebaseerd op een gemiddeld verwacht rendement van uw beleggingsportefeuille na uw pensioen.
Stap 4: Bereken het eindkapitaal van uw groepsverzekering (na belastingen) en uw pensioensparen (gebaseerd op een gemiddeld verwacht rendement).
Stap 5: Bouw zelf de rest van uw pensioenkapitaal op via een beleggingsportefeuille. Deze portefeuille moet evolueren naarmate u ouder wordt. Hoe dichter u bij uw pensioen komt, hoe groter het belang van obligaties en dividendaandelen. Op uw pensioen dient uw beleggingsportefeuille uitsluitend te bestaan uit inkomengenererende activa (obligaties en dividendaandelen).
Op www.moneytalk.be vindt u een pensioensimulator die u kan helpen bij de berekening.
Mathias Nuttin
