Dit zijn de best renderende spaarboekjes

Er staat voor het eerst meer dan 270 miljard euro op Belgische spaarrekeningen, ondanks de historisch lage rentevoeten. De spaarrente is laag, maar de ene rente is nog lager dan de andere. Hieronder leest u welke spaarrekeningen meer opbrengen.

Beobank verlaagt vandaag de basisrente op de Beobank Step Up Spaarrekening van 1 naar 0,7 procent en de getrouwheidspremie van 0,2 naar 0,1 procent. Daardoor biedt Beobank voortaan de op twee na hoogste totale vergoeding op de spaarboekjesmarkt in plaats van de hoogste.

De rekeningen waarop spaarders maximaal enkele honderden euro’s per maand kunnen storten, brengen vaak ietsje meer op dan de ongelimiteerde rekeningen. Bij de Beobank Step Up Spaarrekening bijvoorbeeld mogen de klanten tot 750 euro per maand deponeren via een doorlopende maandelijkse spaaropdracht. De optelsom van de basisrente en de getrouwheidspremie bedraagt 1,2 procent: dat rendement is het hoogste op de spaarmarkt.

Vier van de vijf hoogste vergoedingen komen van gelimiteerde spaarboekjes. De voorwaarden verschillen. Bij Beobank en Deutsche Bank moeten klanten elke maand sparen, bij ING en bpost bank hoeft dat niet. De maximumbedragen voor die rekeningen bedragen 500 euro per maand. Op de rekening van bpost bank kunnen de spaarders uiterlijk tot en met de maand dat ze 40 jaar worden maandelijks een bedrag opzijzetten.

Basisrente boven getrouwheidspremie

MeDirect lanceerde in december MeDirect Fidelity Sparen, haar eerste gereglementeerde spaarboekje, met een basisrente van 0,05 procent en een getrouwheidspremie van 0,8 procent. De internetbank had tot dan enkel niet-gereglementeerde spaarrekeningen in haar aanbod. “We zijn nog altijd van mening dat het systeem van een basisrente en een getrouwheidspremie minder duidelijk is dan één rente die sneller wordt uitbetaald”, zegt woordvoerder Wim Wuyts. “Maar de term ‘niet-gereglementeerd’ heeft een negatieve bijklank bij veel spaarders, terwijl dat niet nodig is. Het wil gewoon zeggen dat de rekening niet onder de reglementering valt die recht geeft op de vrijstelling van roerende voorheffing voor intresten tot 980 euro per persoon.”

De premie is pas verworven als het geld twaalf maanden bij dezelfde bank staat, terwijl de bank de rente moet uitkeren naargelang het aantal dagen dat het geld op de rekening staat. De bank moet de premie betalen na het kwartaal waarin ze verworven is en de rente bij het afsluiten van het jaar. Op zijn niet-gereglementeerde spaarrekeningen betaalt MeDirect elke drie maanden de verschuldigde rente uit. Hoe sneller de rente wordt uitgekeerd, hoe sneller die op haar beurt rente kan opbrengen.

De optelsom van de rente en de premie van MeDirect Fidelity Sparen is de hoogste op de markt, als we de gelimiteerde spaarrekeningen buiten beschouwing laten. Het verschil met het gereglementeerde spaarboekje van Santander Consumer Bank is miniem. Alleen ligt de basisrente met 0,15 procent bij Santander drie keer zo hoog als de 0,5 procent bij MeDirect. Als de spaarder zijn geld binnen het jaar van zijn rekening moet halen, krijgt hij dus drie keer zoveel rente bij Santander als bij MeDirect. De getrouwheidspremie blijft dan dode letter. Al wie eraan twijfelt of hij zijn spaargeld een jaar lang onaangeroerd kan laten, kiest dus het beste voor de hoogste basisrente.

Als we een rangschikking maken volgens de hoogste basisrente, staat een aantal niet-gereglementeerde spaarrekeningen, dus zonder getrouwheidspremie, bovenaan. De spaarders moeten wel 30 procent roerende voorheffing betalen op de intresten. De meeste banken innen die belasting voor hun klanten. Als ze dat niet doen, moeten de klanten de intresten zelf aangeven aan de fiscus. Soms moeten de spaarders ook even wachten als ze hun geld terug willen, terwijl het op de klassieke spaarboekjes onmiddellijk opvraagbaar is.

Op een klassiek spaarboekje zonder speciale voorwaarden kunnen de spaarders ten hoogste 0,15 procent basisrente krijgen. Santander Consumer Bank, NIBC Direct, Rabobank.be en MoneYou bieden er zo een aan. Nog snel voor de start van het nieuwe jaar trok NIBC Direct zowel de rente als de premie op de gewone spaarrekening op tot 0,15 procent.