De beste plek voor uw spaargeld is voortaan makkelijker te vinden: wat is er veranderd?

Sinds 15 januari 2024 moeten financiële instellingen transparanter zijn over hun gereglementeerde spaarrekeningen. Het aanbod werd beperkt, en banken moesten hun klanten uiterlijk op 30 april 2024 informeren over een eventuele omvorming van hun bestaande rekening.

Op 30 november 2023 kwamen de federale overheid en de banksector tot een akkoord om de transparantie van de gereglementeerde spaarrekeningen in ons land te verhogen. Op de website van Febelfin vindt u de details over de deal. Banken mogen nog maximaal vier spaarformules aanbieden, en die moeten ze bovendien onderbrengen in makkelijk vergelijkbare categorieën (A, B en C).

De banken mogen maximaal twee klassieke gereglementeerde spaarrekeningen commercialiseren (dus met een combinatie van basisrente en getrouwheidspremie), zonder verdere voorwaarden. Die behoren tot categorie A.

Ze mogen ook maximaal twee spaarrekeningen met bedragsvoorwaarden aanbieden (dus ofwel met een gelimiteerd plafond voor het totale spaarbedrag op de rekening, ofwel met een maximum of minimum per storting). Die behoren tot categorie B.

Ten slotte mogen ze maximaal twee spaarrekeningen commercialiseren die gekoppeld zijn aan een leeftijdscategorie (zoals een jongerenrekening). Dat is categorie C.

Daarnaast kunnen financiële instellingen wel nog huurwaarborgrekeningen en spaarrekeningen met derdenbeding blijven aanbieden.

Bij elke gereglementeerde spaarrekening moet nu duidelijk vermeld staan tot welke categorie ze behoort. De basisrente en de getrouwheidspremie dienen zowel afzonderlijk als cumulatief te worden weergegeven. Volgens de bankenfederatie Febelfin zal de vereenvoudiging de transparantie over de spaarrekeningen sterk verbeteren, en het spaarders makkelijker maken de rentes voor eenzelfde type rekening in een oogopslag te vergelijken.

De banken hadden tot 30 april tijd om klanten te informeren over hun bestaande spaarrekeningen die ze niet langer kunnen aanbieden, en om hun een voorstel te doen voor de omzetting van hun huidige rekening naar een andere spaarformule. Die omvorming dient ten laatste op 1 juli 2024 te gebeuren.

Uniforme bankwebpagina

Het nieuwe akkoord verplicht banken ook alle relevante informatie over de door hen aangeboden gereglementeerde spaarrekeningen op een uniforme webpagina te verzamelen. De rekening met het hoogste rendement moet bovenaan in het overzicht vermeld worden. Niet-digitale klanten kunnen alle informatie verkrijgen via het agentschap of via de telefonische klantendienst.

Op hun uniforme webpagina moeten financiële instellingen ook verwijzen naar een eigen spaarcalculator, die informatie geeft over in hoeverre de basisrente en de getrouwheidspremie op een rekening verworven zijn, zodat de spaarder kan inschatten wat de impact is van een geldopneming. Een vermelding van de gratis bankoverstapdienst Bankswitching (zie verder) op die pagina is eveneens verplicht.

Bovendien moet verwezen worden naar de nieuwe Vergelijkingstool van de Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten (FSMA). Die vindt u sinds kort terug op de financiële portaalsite Wikifin. Hij toont op basis van uw startbedrag en uw maandelijkse stortingen gedurende een bepaalde periode de beschikbare spaarrekeningen van de deelnemende banken, gerangschikt volgens de verworven intrest. U kunt de lijst ook filteren volgens andere criteria en de details per rekening opvragen.

Meer transparantie

Op de Wikifin-website vond u al langer een soortgelijke Spaarsimulator. Die is vervangen door de Vergelijkingstool, en kreeg daardoor een aantal nieuwigheden: de aanduiding van de categorie A, B of C voor elke spaarrekening, een duidelijkere uitsplitsing van de basisrente en de getrouwheidspremie, de indicatie of al dan niet roerende voorheffing verschuldigd is, meer filtermogelijkheden en een gebruiksvriendelijker omgeving.

De Vergelijkingstool is een volgende stap naar meer transparantie voor spaarders in hun zoektocht naar het hoogste rendement voor hun kapitaal. De onlinevergelijker blijft wel beperkt tot de gereglementeerde spaarrekeningen (met basisrente en getrouwheidspremie) van een twintigtal banken die hieraan hun medewerking verlenen: AION Bank, Argenta, AXA Bank, Bank Nagelmackers, Banque CPH, Belfius, Beobank, BNP Paribas Fortis, CBC, CKV, Crelan, Europabank, Fintro, ING, KBC, Keytrade Bank, MeDirect, NIBC, Santander, Triodos en vdk bank.

De Vergelijkingstool van de FSMA focust ook op spaarrekeningen voor particulieren. Bent u op zoek naar de hoogste intrest voor uw bedrijfskapitaal, dan moet u nog altijd eigenhandig de banken vergelijken. Spaargids.be en Bankshopper sommen zakelijke spaarrekeningen op, maar die lijsten zijn niet volledig.

Hoe veranderen van bank?

Als u een interessantere spaarrekening gevonden hebt bij een bank waarbij u nog geen klant bent, dan houdt niets u tegen om daar een bijkomende account te openen. Tegenwoordig kunt u bij de meeste financiële instellingen volledig online klant worden en daar rekeningen openen. Uw vertrouwde bank kunt u behouden voor uw dagelijkse verrichtingen.

Overweegt u definitief te breken met uw huidige bank, dan kunt u zonder veel rompslomp de overstap maken met de gratis bankoverstapdienst Bankswitching, die nu vermeld moet staan op de uniforme webpagina van de banken. Dat initiatief van Febelfin helpt de transfer te vereenvoudigen en onderbrekingen in binnenkomende en uitgaande betalingen zo veel mogelijk te beperken. In 2023 is de service bijna 120.000 gebruikt.

Hoe werkt het? U dient enkel een ingevuld aanvraagformulier aan uw nieuwe bank te bezorgen. U kiest zelf de overstapdatum (op zijn vroegst in tien bankwerkdagen, uiterlijk over een maand). De betrokken banken regelen dan alles onderling. De participerende instellingen zijn AXA Bank, Bank Van Breda, Banque CPH, Belfius, Beobank, BNP Paribas Fortis, CBC, Crelan, Europabank, Fintro, ING, KBC en vdk bank. Opvallend is dat geen enkele kleine prijsbreker in de lijst van deelnemers voorkomt.

Houd ook rekening met het feit dat u bij het overzetten van uw spaargeld naar een nieuwe rekening uw opgebouwde getrouwheidspremie verliest. Bovendien moet u de transfer van uw andere producten (zoals termijnrekeningen, effecten, pensioensparen, kredieten en verzekeringen) nog altijd regelen.

Bankswitching is louter bruikbaar voor particulieren. Zelfstandigen, ondernemers of vrije beroepen moeten de transfer van professionele rekeningen naar een andere bank nog altijd zelf regelen.