Als u geld leent voor de aankoop of de bouw van een woning, is het de bedoeling dat u alles mooi terugbetaalt aan uw bank. Een schuldsaldoverzekering zorgt voor gemoedsrust.
Hypothecaire leningen hebben in België een gemiddelde looptijd van meer dan twintig jaar. Als kredietnemer bent u gedurende die hele periode verbonden aan de financiële instelling waar u het geld voor uw woning hebt geleend. Maar wat als u bijvoorbeeld zou overlijden? Moet uw partner dan de maandelijkse aflossingen alleen betalen? En wat als u allebei overlijdt? Worden uw kinderen dan aansprakelijk voor de terugbetaling van uw lening?
Met een schuldsaldoverzekering hoeft u zich daar geen zorgen over te maken: die garandeert dat het saldo in geval van een overlijden door de verzekeringsmaatschappij wordt afgelost. De premies mag u fiscaal inbrengen. Zo’n verzekering is in principe niet verplicht. Als u al een levensverzekering hebt en denkt dat die uitkering voldoende groot is om de terugbetaling van uw krediet te garanderen, dan is een schuldsaldoverzekering misschien wel overbodig.
Een eis van de bank
Toch zal de financiële instelling waar u het krediet aangaat u wellicht proberen te overtuigen – of u er zelfs contractueel toe te verplichten – om een schuldsaldoverzekering af te sluiten. Die polis geeft de garantie dat ze het geleende bedrag terugkrijgt. Als u de verzekering afsluit bij dezelfde bank, krijgt u vaak zelfs een korting op de intrestvoet van uw lening, maar u mag uw schuldsaldoverzekering ook afsluiten bij een andere verzekeraar.
Het is raadzaam de voorwaarden en de tarieven bij meerdere maatschappijen op te vragen en ze eventueel tegen elkaar uit te spelen. Op die manier kunt u honderden euro’s besparen. Websites zoals Spaargids.be (www.spaargids.be), Renteopdevoet.be (www.rodv.be), Eccent (www.eccent.be) en Assurtel (www.assurtel.be) kunnen u daarbij helpen.
Samen sterk
Een schuldsaldoverzekering wordt meestal gespreid over de partners die samen een woning kopen of bouwen. Gebeurt de spreiding gelijk over beide medeleners, dan staat ieder in voor de helft van het geleende bedrag. Als een van hen overlijdt, dan betaalt de schuldsaldoverzekering het deel van de overledene. De andere partner moet dan nog altijd zijn helft blijven afbetalen. Maar u kunt ook een polis afsluiten waarbij u en uw partner ieder voor bijvoorbeeld twee derde gedekt zijn. U bent dan wel allebei oververzekerd – waardoor u een hogere premie betaalt – maar u geniet extra gemoedsrust: in geval van een overlijden moet de langstlevende partner nog slechts een derde van de lening aflossen. Daarnaast is het mogelijk voor elke partner een verschillend verzekeringspercentage te kiezen. Die optie valt te overwegen als uw inkomen bijvoorbeeld sterk afwijkt van dat van uw partner.
Het premiebedrag van een schuldsaldoverzekering hangt af van meerdere factoren: het te verzekeren bedrag, de duur van de verzekering en het risicoprofiel van de verzekerden. Bij dat laatste spelen de leeftijd en de gezondheidstoestand dus een rol. In het verleden betaalden mannen een hogere premie dan vrouwen voor dezelfde dekking, maar onder Europese druk werd eind 2012 het unisekstarief ingevoerd. Er wordt nu geen onderscheid meer gemaakt op basis van het geslacht.
Volgens Wauthier Robyns, de directeur van Assuralia, de beroepsvereniging van verzekeringsbedrijven, hechten de verzekeringsmaatschappijen daardoor meer belang aan andere factoren om de premie te bepalen. “Om het risico zo correct mogelijk in te schatten wordt bijvoorbeeld ook rekening gehouden met de levensstijl van de verzekerde”, zegt hij. “Maar er is geen vaste set van criteria die de verzekeraar moet hanteren: hij bepaalt zelf hoe hij te werk gaat binnen de grenzen van de antidiscriminatieregels.”
Eenmalige of gespreide premie
Doorgaans bieden de meeste verzekeringsmaatschappijen meerdere types van schuldsaldoverzekeringen aan. Zo is er de formule met een eenmalige premie, die u meteen betaalt als u de lening afsluit. Dat is de goedkoopste optie, maar u moet dan wel meteen een aanzienlijke som – al gauw enkele duizenden euro’s – op tafel leggen. Als u er later voor kiest uw krediet te laten herzien of het vervroegd terug te betalen, bent u het betaalde bedrag hoe dan ook kwijt.
Daarnaast zijn er polissen waarvoor u elk jaar dezelfde verzekeringspremie betaalt, zij het gedurende maximaal twee derde van de looptijd van uw lening. En er bestaat een systeem waarbij u variabele premies over de hele looptijd betaalt. Die premie wordt jaarlijks aangepast aan het nog verschuldigde kapitaal, de rentevoet en de looptijd van het krediet. Variabele premies liggen doorgaans lager dan vaste premies, maar over het hele traject betaalt u in principe meer. Welk systeem voor u het interessantst is, hangt af van uw financiële en fiscale situatie. Bespreek dit met uw bankier.
Roel Van Espen
Het volledige dossier over hypothecaire kredieten leest u deze week in Trends.
