Doen de zomerse temperaturen u dromen van een tweede verblijf aan zee of in de Ardennen? Gelden voor de financiering ervan andere mogelijkheden en voorwaarden dan bij de aankoop van een gezinswoning?
Wenst u een tweede verblijf te financieren met een hypothecair krediet? Weet dan dat leningsaanvragen daarvoor in principe geen speciale behandeling krijgen. Zowel BNP Paribas Fortis, KBC, Belfius als ING hanteren dezelfde toekennings- en rentevoorwaarden als voor een eerste woning. Er gelden evenmin afwijkende normen inzake eigen inbreng of terugbetalingscapaciteit. Ook de onderpandvereisten zijn dezelfde, al merkt BNP Paribas Fortis op dat de waarborg ook betrekking kan hebben op uw eerste verblijf.
“Bij de toekenning van een krediet houden we ook rekening met de schuldgraad”, zegt Valéry Halloy van BNP Paribas Fortis. “We kijken naar de maandelijkse uitgaven aan lopende en nieuwe leningen in verhouding tot de inkomsten, en hanteren een percentage van 40 procent. Bovendien moet het resterende inkomen na de maandelijkse aflossing nog minimaal 1250 euro bedragen. Maar ben je van plan je tweede verblijf continu te verhuren, dan nemen we 90 procent van de geschatte huurinkomsten op in de berekening van je maandelijkse inkomsten.”
Uit onze rondvraag blijkt dat banken ook een heropname van een al lopend krediet – bijvoorbeeld voor uw gezinswoning – zien als een populair alternatief voor de (volledige of gedeeltelijke) financiering van een tweede verblijf. “Indien je een hypotheeklening hebt lopen die al voldoende is afbetaald, is dat zeker een interessante optie’, zegt Pieter Kussé van KBC. “Daarmee spaar je notaris-, hypotheek- en registratiekosten uit.” Weet wel dat een heropname altijd gebeurt tegen de actuele rentevoeten.
Voorschot groepsverzekering
U kunt ook overwegen een voorschot op uw groepsverzekering op te nemen voor de aankoop van uw tweede verblijf. Die oplossing bespaart u ook notariskosten, registratierechten en een hypothecaire inschrijving. Ze is interessant tegen een laag rendement en wanneer de einddatum van uw verzekeringscontract nadert: u heeft dan al een mooi kapitaal opgebouwd, en het verlies aan intresten is eerder beperkt. Welk bedrag u precies vervroegd kunt opnemen, hangt af van de al opgebouwde pensioenspaarpot.
Neemt u liever nu nog geen voorschot op uw aanvullend pensioenkapitaal? Dan kan een zogeheten bulletkrediet de oplossing bieden. Die kredietformule werd ontwikkeld voor wie in de toekomst een som geld verwacht – bijvoorbeeld bij de uitbetaling van een groepsverzekering. Bij zo’n bulletkrediet betaalt u tijdens de looptijd van de lening enkel intresten, wat de maandlast een pak comfortabeler maakt. Op de eindvervaldag lost u het volledige geleende kapitaal in één keer af.
Belfius is de enige grootbank die het bulletkrediet beschouwt als een “interessante financieringsvorm voor een tweede verblijf, in functie van de verwachte uitkering uit een groepsverzekering”. De andere spelers zijn iets minder happig, en zien die formule als een “eerder uitzonderlijke oplossing die afhankelijk van het dossier wel bekeken en geëvalueerd kan worden”. KBC hanteert bij de aanvraag van een bulletkrediet sowieso strengere vereisten inzake looptijd en eigen inbreng.
