Flexibel lenen voor een renovatie

De banken bieden flexibele kredieten aan voor klanten die hun woning willen verbouwen of energievriendelijker maken. Vergelijken is de boodschap.

Karel en Kato kochten rond de eeuwwisseling een huis in het centrum van Mechelen. Hun woning is aan een opknapbeurt toe. Renoveren kost handenvol geld, en daarom besluiten ze de investeringen te bekostigen met een lening. Voor de financiering van verbouwingswerken krijgen ze bij de meeste banken de keuze tussen een hypothecair krediet en een renovatielening. Voor grote bedragen of lange looptijden wordt doorgaans een klassiek woonkrediet aangeraden. De woning dient daarbij als onderpand. Voor renovatiewerken die een beperkte investering met zich brengen, bieden de meeste financiële instellingen een renovatiekrediet aan.

De aannemer schat de kosten voor de verbouwing van Karel en Kato op 35.000 euro. Het stel brengt 10.000 euro van zijn spaargeld in en besluit 25.000 euro te lenen. Bij de banken die ze raadplegen, krijgen ze te horen dat een renovatiekrediet voor zo’n bedrag de beste keuze is. Een renovatiekrediet is een flexibele lening op afbetaling die maandelijks wordt terugbetaald via vaste bedragen. De commerciële benaming ervan verschilt soms naargelang van de kredietverschaffer — bij Belfius is bijvoorbeeld sprake van de ‘Woonlening’, naast het hypothecaire ‘Woonkrediet’.

Lagere kosten, hogere tarieven

Een renovatiekrediet is flexibel in meerdere opzichten. Zo’n lening wordt gemakkelijker toegekend dan een hypotheekkrediet, en doorgaans zijn er geen waarborgen vereist. De woning fungeert niet als onderpand. De administratieve formaliteiten van een renovatielening worden sneller afgehandeld. De meeste banken rekenen geen of slechts beperkte dossierkosten aan. Karel en Kato hoeven ook geen beroep te doen op een notaris. Op een geleend bedrag van 25.000 euro sparen ze zo ongeveer 1500 euro uit.

Maar voor wat, hoort wat. De intresten zijn hoger dan die van een hypothecair krediet. Bovendien geldt er een aantal wettelijke beperkingen, onder meer voor de terugbetalingstermijnen. De maximale periode waarover Karel en Kato de terugbetaling van hun renovatielening kunnen spreiden, hangt af van het geleende bedrag. Als ze 25.000 euro lenen, mogen ze die som over een termijn van hoogstens tien jaar aflossen.

Zowat alle banken hanteren een ondergrens voor het leenbedrag. Bij BNP Paribas Fortis en KBC is het minimum vastgelegd op 1250 euro. ING hanteert een limiet van 2000 euro, en bij Belfius moeten kandidaat-verbouwers minstens 2500 euro lenen. Alle kredietverschaffers vermelden ook een maximumbedrag in hun algemene voorwaarden. KBC bijvoorbeeld staat een renovatielening toe tot 40.000 euro, terwijl Karel en Kato daarvoor bij BNP Paribas Fortis, ING en Belfius terechtkunnen tot een som van 50.000 euro.

Energie besparen

Karel en Kato kunnen in principe een renovatielening afsluiten voor alle verbouwingswerken in en rond hun huis, ook voor de aanleg van een oprit of de bouw van een veranda. Voor investeringen die hun woning energiezuiniger maken, hebben de meeste financiële instellingen een speciale kredietformule uitgewerkt. Ook de commerciële benaming daarvan varieert van bank tot bank, gaande van ‘energiekrediet’ over ‘groene lening’ tot ‘ecokrediet’. Karel en Kato willen alvast de ramen van hun woning laten vervangen door hoogrendementsbeglazing en hun dak laten isoleren. Daarnaast willen ze hun oude stookketel inruilen voor een zuiniger model.

De subsidies en de fiscale voordelen voor zulke duurzame investeringen zijn dan wel flink teruggeschroefd, maar ze zullen de energiefactuur van het stel op termijn gevoelig verlichten. Bovendien komen Karel en Kato zo in aanmerking voor een voordeliger intrestvoet. Een energiekrediet is net zoals een gewoon renovatiekrediet een flexibele lening op afbetaling die zonder een notaris kan worden afgesloten. Voor zo’n lening gelden dezelfde wettelijke regels over de terugbetalingstermijnen. De minimum- en maximumbedragen zijn bij de meeste banken identiek aan die van hun reguliere renovatielening.

Ook investeringen in thermostatische kranen, zonnepanelen, een zonneboiler, een warmtepomp en een energie-audit van de woning komen doorgaans in aanmerking voor een voordelig energiekrediet. Welk percentage van hun renovatiebudget Karel en Kato moeten spenderen aan energiebesparende maatregelen om aanspraak te kunnen maken op die voordelige intrestvoet, verschilt naargelang van de kredietgever. Sommige banken gaan uit van een minimumpercentage van 50 procent, andere zijn daar minder duidelijk in. Karel en Kato moeten die verdeling bewijzen aan de hand van officiële facturen, maar het kan geen kwaad dat ze polsen bij hun bank of die een commerciële geste wil doen.

De tarieven

De tarieven voor renovatie- en energiekredieten kunnen aanzienlijk verschillen van bank tot bank. Vergelijken is dus de boodschap. De websites van de meeste financiële instellingen laten toe online een simulatie te maken (zie tabel Tarieven voor renovatie- en energie-leningen). Bij BNP Paribas Fortis moeten Karel en Kato uiteindelijk 28.098,60 euro terugbetalen, tegenover 27.251,40 euro bij KBC. Op een geleend bedrag van 25.000 euro kunnen ze dus 847,20 euro besparen. Bij de meeste banken is er wel nog ruimte om te onderhandelen over betere tarieven.

ROEL VAN ESPEN