‘Digitaliseringsgolf overspoelt ook bedrijfsverzekeringen’

De digitalisering van de verzekeringssector heeft zich tot hiertoe voornamelijk afgespeeld in de consumentenverzekeringen. Maar volgens Pedro Matthynssens, CEO van Vanbreda Risk & Benefits, bereikt de Insurtech-vloedgolf binnenkort ook de bedrijfsverzekeringen.

We lezen vandaag veel over Insurtech. Dat is de verzamelnaam voor alles wat te maken heeft met de innovatieve digitalisering van de verzekeringssector.

Insurtech zal een disruptieve impact hebben op de consumentenverzekeringen. Maar wat veel minder bekend is, is dat ook de bedrijfsverzekeringen de invloed van de tech-evolutie uit Silicon Valley zullen voelen. En dat op minstens drie vlakken.

Allereerst is er de impact van het Internet of Things. De stroom van gegevens die in een wereld van IoT wordt ‘uitgespuwd’ door de verzekerde objecten zelf, doet ons de levenscyclus van een risico veel beter begrijpen dan in het verleden het geval was.

We illustreren dit met een voorbeeld uit de maritieme verzekeringen. Stel dat je op elk ogenblik gedetailleerde gegevens hebt over de locatie van een schip, zijn cargo, het manifest van de goederen en de weersomstandigheden waarin het vaartuig zich bevindt. Dan weet je ook voortdurend hoe groot of klein de kans is dat de scheepslading en/of de casco beschadigd worden en wat de mogelijke financiële gevolgen daarvan zijn.

Brug in de tijd

Dit soort van variabele gegevens over een verzekerd object slaan voor een makelaar en verzekeraar als het ware een brug in de tijd tussen het moment van het verkopen van een polis of onderschrijven van een risico en het eventuele beheer of vergoeden van de schade. Veel gegevens over verzekerde objecten zijn vandaag al beschikbaar, maar nog veel meer gegevens over veel meer objecten zullen permanent en veel makkelijker beschikbaar zijn in de wereld van het IoT.

De rol van de makelaar verandert hierdoor. Op het moment dat een schip het territorium verlaat dat gedekt wordt in de marinepolis, kan de makelaar meteen laten weten dat de dekking door de polis niet meer gegarandeerd is en dat bijvoorbeeld een additionele waarborg tegen piraterij aangewezen is. Cliënten appreciëren dit. Een cliënt waardeert het veel minder dat de makelaar hem informeert dat er helaas geen verzekeringsdekking is op een moment dat Somalische piraten al aan boord zijn van zijn schip en de bemanning zich al in de safe room bevindt.

Een tweede Insurtech-golf die invloed zal hebben op de bedrijfsverzekeringen, heeft te maken met de directe distributie van polissen. Een bedrijfsleider van een kleine onderneming die zelf zijn boekhouding en zijn online banking doet, zal ook geneigd zijn aan self-service te doen voor zijn verzekeringen.

Een altijd weerkerende vraag is of deze succesvolle digitale distributie van bedrijfsverzekeringen de bedrijfsmakelaar op termijn overbodig zal maken. Het antwoord hierop hangt volledig af van het bedrijfssegment waarover we spreken. Hier geldt de ijzeren wet van ‘design to cost’.

Als de drempel van de eenvoudige bedrijfsrisico’s van ongeveer 1000 euro premie niet wordt overschreden, dan kan een makelaar nog maar weinig toegevoegde waarde aan een aanvaardbare prijs bieden eens er een goed digitaal alternatief aanbod bestaat.

Maar je moet echt niet ver gaan- zodra er ongeveer 10 medewerkers zijn en we over enkele duizenden euro premie spreken –of een bedrijf en de risico’s die het loopt worden al snel zo ingewikkeld dat het de moeite waard is voor een bedrijfsleider om advies te krijgen en de last van de verzekeringen uit handen te geven aan een makelaar.

Onafgezien van de grootte van een bedrijf, zijn er ook moeilijkere of nieuwe risico’s zoals bijvoorbeeld de beroepsaansprakelijkheid van een professionele dronepiloot of het cyberrisico van een notaris. Die nieuwe risico’s zullen nog niet meteen digitaal verzekerd worden.

Een derde manier waarop Insurtech zich zal laten voelen in de wereld van de bedrijfsverzekeringen, is via nieuwe digitale kanalen.

CFO’s, risk managers en zaakvoerders zijn buiten hun werkuren gewone consumenten die zelf uitstekende digitale klantenervaringen beleven bij bedrijven als Booking.com, Amazon, Uber, Spotify, Bloomon, Bol.com, Zalando. Logisch dus dat ook hun verwachtingen ten opzichte van hun bedrijfsverzekeringsmakelaar veranderen.

Hoe je als makelaar verkoop, advies en service rond alle verschillende bedrijfsverzekeringen kan verpakken in de juiste combinatie van persoonlijke contacten en digitale informatieuitwisseling, moet nog uitgevonden worden. Een persoonlijke relatie en de persoonlijk contacten met een account manager blijven uiterst belangrijk.

App

Maar er is nog iets meer nodig; de spreekwoordelijke digitale kers op de taart. Bedrijfsverzekeringsmakelaars die erin slagen om samen met hun cliënten een efficiënt digitaal kanaal te gebruiken dat complementair is aan meetings, telefoontjes en andere persoonlijke contacten, zullen zich transformeren tot risico-adviserende partner van de bedrijfscliënt.

Bedrijfsverzekeringen veranderen dus zeker onder impuls van de technologische revolutie, en de rol van de verzekeraar en -makelaar bijgevolg ook. Maar de toekomst is niet aan de start-up die de eerste coole App bouwt om een olieplatform mee te verzekeren.