Nu de beurzen sterk zijn gestegen, overweeg je misschien het geld van je pensioenfonds over te brengen naar een product met minder risico. Wat zijn de mogelijkheden? En hoe kun je de kosten tot 0 euro herleiden?
Pensioensparen kun je in principe via een levensverzekering of een pensioenspaarfonds. Bij een levensverzekering is je kapitaal beschermd, maar de gegarandeerde rente is heel laag en schommelt rond 0,75 procent.
Wie wat meer risico durft te nemen, opteert voor een pensioenspaarfonds. Dat belegt in een gespreide portefeuille van aandelen en obligaties. De opbrengst is niet gegarandeerd en er is geen kapitaalbescherming, maar op lange termijn is de opbrengst normaal een stuk hoger dan die van een levensverzekering.
De 1,5 miljoen Belgen die pensioensparen via een pensioenspaarfonds, zagen hun fonds in 2017 met gemiddeld 7,4 procent stijgen. Dat is vooral te danken aan de sterke prestaties van de beurzen. Over de voorbije vijf jaar haalden de meeste dynamische pensioenfondsen (ongeveer 30% obligaties en 70% aandelen) een jaarlijkse opbrengst tussen 7 à 9 procent.
Nu heel wat beurzen sterk gestegen zijn, overweeg je misschien iets minder risico nemen. De wetgever laat niet toe dat je je volledige spaarpot van een pensioenspaarfonds overhevelt naar een veiligere pensioenspaarverzekering. Doe je dat toch, dan wordt dat fiscaal afgestraft door een belasting van 33 procent. Je spaarpot kun je enkel overhevelen binnen hetzelfde systeem.
Een interessante oplossing is dat je je reserve volledig laat overzetten van je pensioenspaarfonds naar een defensief pensioenspaarfonds (meer obligaties dan aandelen). Vervolgens stort je vanaf dan bijdragen in dat defensieve pensioenspaarfonds. Wie nog meer zekerheid wil inbouwen, kan stoppen met stortingen in een pensioenspaarfonds en storten in een pensioenspaarverzekering. Switchen naar meer veiligheid is altijd te overwegen voor wie nog maar tien jaar verwijderd is van zijn pensioenleeftijd.
Wie zijn pensioenpaarfonds switcht van dynamisch of neutraal naar defensief binnen dezelfde bank, betaalt daarop geen kosten. Maar soms moet je naar een andere bank overstappen, omdat niet alle banken zo’n defensief pensioenspaarfonds hebben. Sommige banken rekenen daar administratieve kosten voor aan (30 à 75 euro), maar de praktijk leert dat je nieuwe bankier die spaarpot graag overneemt en de transferkosten met plezier terugbetaald. Soms krijg je er zelfs nog een bonus in cash bovenop.
