De tak21-spaarverzekering blijft populair voor wie geen risico wil nemen. Nu de meeste spaarverzekeringen hun resultaat voor 2016 bekend maakten, blijkt wat een tak 21 nog effectief opbrengt. Wat moet je daarover weten?
Tak21-spaarverzekering
Een spaarverzekering of Tak 21 is een spaarproduct in een ‘verzekeringskleedje’. Momenteel krijg je doorgaans een gegarandeerd rendement van ongeveer 0,75 à 1 procent per jaar, met daarbovenop nog eens een bonus. Die bonus is variabel en hangt af van de prestaties van het onderliggende fonds. Dit onderliggende fonds belegt doorgaans voor 85 à 95 procent in obligaties.
Er bestaat ook een formule ‘0 procent plus bonus’. Hier krijg je dus geen gegarandeerd rendement, maar enkel een bonus die afhangt van de prestaties van het onderliggende fonds. Dit fonds belegt wat meer in aandelen dan zijn klassieke broertje en zou op lange termijn een hoger rendement moeten halen. Het grote voordeel van een spaarverzekering is dat je geen roerende voorheffing betaalt als je het belegde geld meer dan acht jaar onaangeroerd laat.
Wat brengt het op?
Het gemiddelde rendement van een spaarverzekering ligt historisch gezien op lange termijn ‘gemiddeld’ op ongeveer 3,5 procent per jaar. Sinds 2010 is dit rendement echter onder de 3 procent gezakt en de laatste jaren nog verder gedaald. Daar waar de meeste spaarverzekeringen in 2015 nog een rendement haalden van doorgaans 2,25 à 2,5 procent, blijkt uit de nieuwe resultaten van 2016 dat het gemiddeld rendement nog verder wegzakte richting 2 procent of zelfs daaronder.
Het rendement bij de 0%+bonus- formule ligt doorgaans iets hoger. Het dalend rendement komt omdat de onderliggende portefeuille van een tak21-verzekering vooral uit obligaties bestaat. In de portefeuille van de meeste verzekeraars zitten (voorlopig) nog obligaties die ze in het verleden kochten met een mooie coupon. Maar telkens deze obligaties op de vervaldag komen, moeten ze vervangen worden door een obligatie met een lagere coupon. Vandaar dat het rendement elk jaar een beetje vermindert.
Wanneer nog interessant?
Voor wie helemaal geen risico wil nemen en zijn geld 8 jaar kan missen blijft een spaarverzekering interessant bij gebrek aan alternatief. Hou er wel rekening mee dat je bij instap 2 procent taks betaalt en ook nog eens instapkosten, die knagen aan het rendement. Vaak worden nog 3 procent of meer instapkosten gevraagd, maar betaal dat zeker niet. Want wie 2 procent taks betaalt bij instap en nog eens 3 procent aan instakosten, verdient de eerste 2,5 jaar eigenlijk niets bij een rendement van amper 2 procent per jaar.
Vergelijk en onderhandel daarom over de instapkosten en betaal niet meer dan 1 procent. Bij grotere bedragen (bv. 25.000 euro) kan je zelfs naar 0,5 procent of soms zelfs 0 procent instakosten zakken.
