Wat brengt een termijnrekening momenteel nog op en vanaf welke looptijd krijg je meer dan op een spaarrekening, rekening houdend met de nieuwe 30 % roerende voorheffing?
Fiscaliteit wordt belangrijker
De roerende voorheffing heeft op 5 jaar tijd een belangrijke klim achter de rug. Daar waar je tot in 2011 slechts 15 procent roerende voorheffing betaalde klom die daarna naar 21 procent, vervolgens 25 procent, dan naar 27 procent en vanaf 2017 zal die 30 procent bedragen.
Wie dus nu naar de brutorendementen van termijnrekeningen kijkt, moet daar dus binnenkort nog 30 procent roerende voorheffing aftrekken. Gereglementeerde spaarrekeningen hebben deze fiscale handicap niet. De vrijstelling op de eerste schijf aan intresten blijft bestaan (1.880 euro) en wie daar toch bovenkomt betaalt 15 procent roerende voorheffing.
Welk nettorendement?
Op de meeste klassieke spaarrekeningen krijgt je momenteel slechts 0,01 procent basispremie plus 0,11 procent getrouwheidspremie. Wie zijn geld een jaar laat staan krijgt dus 0,11 procent netto. Als je wat beter zoekt, kan je ook nog nettorendementen vinden rond de 0,3 à 0,4 procent netto op een jaar. We houden geen rekening met het zogenaamde maandsparen (maximum 500 per maand) waar het rendement wel hoger ligt.
Zijn termijnrekeningen dan een alternatief? Vanaf een looptijd van 5 jaar geven de betere termijnrekeningen een hoger rendement dan de gereglementeerde spaarrekeningen. Het nettorendement ligt dan in de buurt van 0,5 procent. Maar je geld zit dan wel vast zodat je het niet kan opvragen en herbeleggen tegen beter voorwaarden. Daarom is een termijnrekening (nog) geen echt alternatief voor een spaarrekening. Zelfs als je een looptijd neemt van 10 jaar kom je met moeite aan 0,6 procent netto.
Wat doe je best?
Cash parkeer je voorlopig dus best op een betere spaarrekening waar je nog 0,3 à 0,4 procent netto haalt en niet op een termijnrekening. Een mogelijk alternatief zijn de zogenaamde niet-gereglementeerde spaarrekeningen van een aantal nichebanken (o.a. MeDirect en NIBC Direct). Aangezien het om niet-gereglementeerde spaarrekeningen gaat, betaal je wel 27 procent en binnenkort 30 procent roerende voorheffing, maar hou je wel nog 0,80 procent (MeDirect) of 0,44 procent (NIBC Direct) netto over.
MeDirect geeft momenteel de hoogste rente (0,80% netto), maar daar is wel een opzeg van 3 maand vereist als je je geld wilt opnemen. Veiligheidshalve hou je wel best rekening met het plafond van het depositogarantiefonds dat 100.000 euro “per persoon per bank” bedraagt.
