Wie op zoek is naar een beter rendement, kan overwegen in het buitenland te sparen. Platformen als Savedo en Raisin verlagen de drempel. Maar is het sop wel de kool waard?
Wettelijk is er geen enkele beperking om een rekening in het buitenland te openen, maar de spaarder moet wel op zoek gaan naar banken die hem als buitenlandse klant aanvaarden. “Daar wringt vaak het schoentje”, zegt Kristof De Paepe van Spaargids.be. “Veel hangt af van de regels van de bank.”
Duitse platformen zoals Savedo en Raisin verlagen de drempel om in het buitenland te sparen. “Het grote voordeel is dat de spaarder onmiddellijk ziet welke banken openstaan voor zijn spaargeld. Ze maken dat deel van de zoektocht gemakkelijker.”
Aandachtspunten
Maar u moet natuurlijk wel met enkele zaken rekening houden. Zo moet de spaarder de buitenlandse spaarrekening aangeven in zijn belastingsaangifte (in het vak XIV). Op het verzwijgen van buitenlandse rekeningen staan boetes.
Daarnaast is er ook de roerende voorheffing. “U moet de buitenlandse intresten aangeven en betaalt daar 30 procent roerende voorheffing op. Bij Belgische spaarboekjes betalen de meeste mensen geen belasting omdat intresten tot 1880 euro vrijgesteld zijn. Het nettorendement van een buitenlands spaarboekje berekent u dus door het brutobedrag met 0,7 te vermenigvuldigen. Dat maakt het al een pak minder interessant.”
‘Sparen in het buitenland blijft een marginaal verschijnsel’ – Kristof De Paepe, Spaargids.be
Banken in de Europese Unie kennen een wettelijk garantiestelsel dat het spaargeld tot 100.000 euro per persoon per bank beschermt. Volgens Kristof De Paepe is het belangrijk stil te staan bij de plaats waar de bank is gevestigd. “De mechanismen kunnen van land tot land verschillen. In een klein land heb je misschien toch iets minder zekerheid of een minder gerust gevoel dan in een groot land met veel garantiebescherming. En als we het dan toch over veiligheid hebben, kijk ook tot welke groep de bank behoort. Heeft de bank een zeker volume of is het een kleine internetspeler?”
Wie in een andere munt dan de euro spaart, loopt bovendien het risico dat de waarde van die valuta daalt ten opzichte van de euro. “Open je een spaarboekje in Polen, dan spaar je in Poolse zloty. Door het wisselkoersrisico krijg je een compleet ander verhaal. Het gaat veeleer om beleggen dan om sparen.”
Is sparen in het buitenland dan wel een goed idee? Weegt het nettorendement op tegen de risico’s en het extra werk? “Sparen in het buitenland blijft een marginaal verschijnsel”, legt Kristof De Paepe uit. “Kijk maar wat er is gebeurd met Licuro. Dat was een platform waar buitenlandse banken op Belgische spaargeld konden bieden. Noch bij de banken noch bij de spaarders is veel animo voor pan-Europese platformen. Ze staan daar voorzichtig tegenover. De verdwijning van Licuro bevestigt dat ook.”
Tak21
Welke producten met vaste rente brengen dan wel nog iets op? Kristof De Paepe ziet in België geen mirakeloplossingen. “Wanneer u op langere termijn iets vastzet op het spaarboekje, wordt u nog vaak beloond. Zo is de tak21-spaarverzekering bijvoorbeeld een goede zaak. Die biedt een gegarandeerd rendement en een winstdeelname erbovenop.
De spaarder is wel verplicht zijn geld acht jaar vast te zetten, maar na die termijn hoeft hij geen roerende voorheffing te betalen. Dat is toch interessant, want de roerende voorheffing staat heel hoog. Hij moet wel zeker zijn dat het acht jaar mag blijven staan op de spaarverzekering. Wie zijn geld vroeger weghaalt, wordt zwaarder belast.”
