3 redenen om te starten met pensioensparen in januari

Geld storten in een pensioenspaarfonds doet u het beste aan het begin van een nieuw jaar.

Doet u nog niet aan pensioensparen, dan is januari het uitgelezen moment om een contract af te sluiten. Hebt u al een pensioenspaarfonds, dan stort u het beste een premie aan het begin van een nieuw jaar, niet aan het einde van het jaar. We zetten enkele argumenten op een rij.

Het januari-effect

Om te beginnen speelt er vaak een januari-effect op de beurzen. Traditioneel vloeit er dan meer geld richting de financiële markten dan in de andere maanden van het jaar. Werknemers krijgen dan hun dertiende maand op hun rekening gestort, spaarders krijgen de jaarlijkse intresten van hun bank en de nieuwjaarscenten zijn geteld.

Sinds zijn start in december 1990 eindigde de Bel-20-index twee op de drie jaren hoger. Dat betekent dat de beurzen het jaar vaker positief dan negatief afsluiten. Ook dat pleit ervoor niet tot het laatste moment te wachten om te storten.

Fictief forfaitair rendement

De Belgische fiscus gaat ervan uit dat u elk jaar dat u aan pensioensparen doet, een fictief forfaitair rendement van 4,75 procent haalt op uw stortingen. Dat is de basis voor de berekening van de belasting die u op uw 60ste moet betalen.

Dat fictieve rendement wordt net zo goed in rekening gebracht voor stortingen die u doet in januari als voor stortingen dat u doet in december. Als u pas op het einde van het jaar stort – zoals een kwart van de spaarders doet – hebt u geen enkele kans meer om dat fictieve rendement te halen of te overtreffen.

De regering-Michel heeft die eindbelasting overigens verlaagd van 10 naar 8 procent. Die verlaging is sinds 1 januari van kracht. De komende vijf jaar betalen pensioenspaarders telkens een voorschot van 1 procent op de eindbelasting, basis van de stand van zaken op 31 december 2014.

Promoties op de markt

In januari lopen verscheidene promoties om pensioenspaarders ertoe te overhalen hun geld te verhuizen. Rabobank.be bijvoorbeeld belooft 75 euro op uw zichtrekening te storten, als u een pensioenspaarrekening overdraagt met meer dan 100 euro erop. AXA stort zelfs 100 euro, als u een bestaande pensioenspaarpot naar de bank brengt.

Die cadeaus moeten de kosten dekken die uw huidige bank aanrekent voor de overdracht. Rabobank.be en AXA verdelen dezelfde pensioenspaarfondsen. Het gaat om fondsen die worden beheerd door BNP Paribas Investment Partners.

Rabobank.be is de enige bank die geen instapkosten aanrekent voor die fondsen. De andere banken die de pensioenspaarfondsen van BNP Paribas Investment Partners verdelen, houden van elke storting 3 procent instapkosten af. Dat kan op lange termijn een groot verschil maken.

Een overdracht van uw pensioenspaarfonds van de grootbank BNP Paribas Fortis, Delta Lloyd of AXA naar de internetbank kan dus interessant zijn om meer rendement over te houden aan het einde van de rit.

Ook Belfius belooft ten laatste eind maart 80 euro op uw rekening te storten, als uw pensioenspaarpot voor 31 januari overzet. (IDW)