Wie een woning koopt, kan beter niet meer dan een derde van zijn loon uitgeven aan de afbetaling. Die raad werd jarenlang gegeven “maar is niet langer relevant”, merkt AXA Bank op.
Net zoals de babyboomers hebben de millennials, de generatie die vandaag de vastgoedmarkt betreedt, liever een eigen dak boven hun hoofd dan dat ze een woning huren. Daar zijn volgens AXA Bank verschillende verklaringen voor. De jongeren zijn er net van overtuigd dat een eigen woning een goede investering is. “Maar belangrijk is ook het opvallend kleine verschil tussen de huurprijs en de maandelijkse afbetaling van een hypotheeklening “, zegt Nele Bamps, Head of Product Management Credits bij AXA Bank. “Waarom zou je een appartement huren als je voor hetzelfde geld één kunt bezitten.”
Al loopt de zoektocht naar een woning niet altijd van een leien dakje, leert een onderzoek van de bank bij bijna 800 huiseigenaars. Liefst 60 procent van de millennials krijgt financieel hulp van de ouders, ondanks de lage rentes op dit moment. “Jongeren hebben het moeilijk om om het 1/3 principe te respecteren omdat hun spaargeld de jongste jaren weinig heeft opgebracht”, verduidelijkt Isabeau De Cleen, woordvoerster bij AXA Bank. “Bovendien is het ontleende bedrag sinds 2008 met 56 procent gestegen, terwijl de lonen ongeveer 45 procent hoger gingen. Dat zorgt ervoor dat een hypothecaire lening in verhouding een grotere hap uit het budget neemt.”
De gouden regel
“Vroeger gold de regel dat je slechts een derde van je inkomen mocht spenderen aan de afbetaling van een woning. Maar dat is achterhaald”, zegt Bamps. Alleen de 50-tot 65-jarigen kunnen nog vasthouden aan die verhouding. Jongeren moeten doorgaans verder gaan. 43 procent van de jongste leeftijdscategorie spendeert tot 40 procent van zijn inkomen aan de afbetaling van een woning. Twintig jaar geleden deed slechts 19 procent dat.
Vooral de alleenstaanden laten het beste de regel van ‘een derde’ varen, leren cijfers van BNP Paribas Fortis. Singles die bij de marktleider een woonlening hebben lopen, betalen maandelijks gemiddeld 610 euro af. Volgens die regel zouden ze dus minimaal 1.830 euro moeten verdienen. En dat is slechts voor 50 procent van de Belgen het geval, leren de meest recente cijfers van de FOD Economie. Een op de twee Belgen verdient gemiddeld meer dan 1807 euro netto.
Budgetplanning
Naarmate het inkomen stijgt, vermindert de relevantie van de 1/3 regel. Wat er aan het einde van de maand overblijft telt
“Een goede budgetplanning in combinatie met een haalbaar afbetalingsplan is een betere methode”, gaat Bamps voort. Het beschikbaar inkomen, het bedrag dat overblijft na de maandelijkse afbetaling van een woonkrediet, speelt volgens AXA Bank een essentiële rol. “Wij hanteren als richtlijn 1200 euro voor een koppel en 1000 euro per maand voor een alleenstaande. De voorbije tien jaar is het gemiddeld beschikbaar inkomen bij AXA Bank-klanten met bijna 40 procent toegenomen. Naarmate het inkomen stijgt, vermindert de relevantie van de 1/3 regel. Wat er aan het einde van de maand overblijft telt”, aldus Bamps.
De richtlijn van AXA is vooral voor alleenstaanden nuttig. “De vaste kosten zijn voor alleenstaanden bijna even hoog als voor een koppel, en wegen dus relatief zwaarder”, aldus De Cleen.
Verwacht wordt dat de woonleningen dit jaar duurder worden. Greet Van Criekingen, verantwoordelijke hypothecaire kredieten bij BNP Paribas Fortis, heeft het over een lichte stijging van niet meer dan 0,5 procentpunt. Maar dat zal de run op de vastgoedmarkt niet stoppen. Volgens De Cleen blijven de rentes aantrekkelijk genoeg voor de huisjeszoekers. “Het is mogelijk dat er een lichte afkoeling komt, maar we verwachten dat vastgoed een interessante investering blijft”, besluit ze.
