2 alternatieve waarborgen voor een woonkrediet

Een woonkrediet gaat meestal gepaard met een hypothecaire inschrijving ten voordele van de bank. Wist je dat er alternatieven zijn voor deze dure waarborg? Het gaat meer bepaald om een hypothecaire volmacht en een borgstelling.

Een hypotheek is een sterke waarborg voor de bank die geld uitleent om een woning te kopen of te (ver)bouwen. Betaalt de ontlener de lening niet of te laat terug, dan kan de bank de woning verkopen en de opbrengst ervan gebruiken om de schuld aan te zuiveren.

Dure waarborg

De kosten voor een hypothecaire inschrijving bestaan uit meerdere onderdelen. Enerzijds betaal je één procent registratierecht op het geleende bedrag, verhoogd met de zogenaamde aanhorigheden die het leenbedrag verhogen met vijf tot tien procent.

Anderzijds betaal je 0,30 procent inschrijvings- of hypotheekrecht op het leenbedrag plus de aanhorigheden, plus een ereloon voor de hypotheekbewaarder. Die schrijft de hypotheek in het register, en rekent daarvoor een honorarium aan dat afhankelijk is van het geleende bedrag.

Daarnaast moet je ook je notaris te vergoeden. Dat gebeurt volgens een ereloon dat wettelijk vastgelegd is volgens schijven. Ten slotte mag je de aktekosten niet over het hoofd zien.

Hypothecaire volmacht

Voor een geleend bedrag van 250.000 euro via een traditionele hypotheeklening moet je een totale kost van zo’n 5800 euro budgetteren. Om de kosten van de hypotheekvestiging te drukken, laten sommige banken toe om het geheel of een deel van het te lenen kapitaal onder te brengen in een hypothecaire volmacht (ook wel hypothecair mandaat genoemd). Hierbij geef je aan de kredietgever de toelating om een hypothecaire inschrijving te nemen zodra die dat nodig acht.

Het verschil met de klassieke hypotheek zit in het feit dat je je bank de toestemming geeft om een hypotheek te nemen, maar dat dit in de praktijk wellicht nooit zal gebeuren. Wanneer een deel van het geleende bedrag gewaarborgd wordt door een hypothecaire volmacht, hoeft de hypothecaire inschrijving enkel genomen te worden op het overige gedeelte. Daardoor liggen de kosten aanzienlijk lager.

Waarborg je bijvoorbeeld slechts de helft van de geleende 250.000 euro (dus 125.000 euro) uit bovenstaand voorbeeld via een hypothecaire inschrijving, dan betaal je daarvoor ongeveer 3900 euro kosten. Voor de waarborg van de overige 125.000 euro via een hypothecair mandaat ligt de kost slechts rond 800 euro. In totaal betaal je dus 4700 euro en bespaar je 1100 euro ten opzichte van de 5800 euro die je zou moeten ophoesten bij een hypothecaire inschrijving van de volledige 250.000 euro. Let wel, de hypothecaire volmacht levert je geen fiscaal voordeel op.

De borgstelling

Naast de hypothecaire inschrijving of de hypothecaire volmacht vragen banken soms nog bijkomende waarborgen. Om te vermijden dat vooral jonge koppels zouden geconfronteerd worden met een mogelijke weigering van een kredietaanvraag, stellen ouders zich soms mee borg voor een bepaald bedrag of percentage van het geleende kapitaal.

Dat gebeurt door de ondertekening van een zogenaamde borgstellingsakte. Hiermee beloven ze de lening in de plaats van hun zoon of dochter af te betalen, wanneer die daar zelf niet meer toe in staat is. De borgstelling kan ook aangewend worden om een hoger kredietbedrag te bekomen.(JS)