Op eender welke leeftijd doet u er goed aan om een deel van uw inkomen te besteden aan pensioensparen. Uiteraard wil u daar dan het hoogst mogelijke rendement uit halen. 5 tips.
1. Kies het best presterend fonds
Pensioensparen met een fiscaal voordeel, kan op twee manieren. Ofwel via een pensioenspaarverzekering, ofwel via een pensioenspaarfonds. In het eerste geval heeft u een gewaarborgd rendement van 1,5 à 2,5% plus een niet gewaarborgde winstdeelname.
Bij een pensioenspaarfonds weet u niet op voorhand hoeveel uw opbrengst zal zijn, want een deel van de premie wordt belegd in aandelen. Speelt u 100% op zeker, dan neemt u best een pensioenspaarverzekering.
Wilt u echter een hogere opbrengst, dan moet u een fonds nemen. U kunt daarbij kiezen tussen 12 verschillende, dynamische fondsen. U heeft er alle belang bij te kiezen voor het fonds dat in het verleden het best heeft gepresteerd. Wat het afgelopen jaar betreft, merken we dat 2013 een uitstekend jaar was voor de pensioenspaarfondsen. Het best presterend fonds maakte een ‘winst’ van meer dan 15%; het minste goede 7,6%. U vindt alle prestaties terug op www.morningstar.be, onder de rubriek ‘pensioenspaarfondsen’.
2. Kies het juiste pensioensparen op het juiste moment
Bent u meer dan 10 jaar verwijderd van uw pensioenleeftijd, beleg dan in een dynamisch pensioenspaarfonds. Een dergelijk fonds investeert het meest in aandelen en op lange termijn presteren deze beter dan andere beleggingen.
Vanaf uw 55ste kunt u overschakelen naar een neutraal of defensief pensioenspaarfonds. Deze fondsen geven de voorkeur aan obligaties boven aandelen.
3. Speel het spel fiscaal optimaal
Betaal steeds het maximale bedrag waarvoor u een belastingvermindering van 30% (plus uitgespaarde gemeentebelasting) krijgt. Dit bedrag wordt elk jaar geïndexeerd en bedraagt voor inkomstenjaar 2013 940 euro. Wacht minstens tot uw 60ste verjaardag om het bijeen gespaarde kapitaal op te vragen. Op die manier betaalt u de minimum eindbelasting van één keer 10%.
U kunt het fiscale voordeel nog verhogen door premies pensioensparen te blijven betalen tot en met het jaar waarin u 64 jaar wordt. Ook na uw 60ste kunt u dus nog vijf premies betalen waarvoor u een fiscaal voordeel krijgt. Bovendien betaalt u geen eurocent belastingen meer op het sedert uw 60ste bijeen gespaarde kapitaal.
4. Let op de instapkosten
Vooral bij pensioenspaarverzekeringen kunnen de instapkosten hoog oplopen met kosten van 6% of hoger. Voor pensioenspaarfondsen gelden lagere kosten tot maximaal 2%. Vraag desnoods een commerciële toegeving van uw verzekeringstussenpersoon om minder instapkosten te moeten betalen.
5. Werk met een doorlopende spaaropdracht
U betaalt de premies van een pensioenspaarfonds best via een geïndexeerde doorlopende, maandelijkse spaaropdracht. Op die manier zorgt u ervoor dat uw spaarbedrag elk jaar automatisch wordt aangepast aan het geïndexeerde fiscale maximum.
Bovendien verdeelt u zo uw spaarinspanning over een volledig jaar waardoor deze minder op uw budget doorweegt. Een maandelijkse betaling van de premie verkleint bovendien het beleggingsrisico en vermijdt dat een volledige storting gebeurt tegen de hoogste koers van het jaar. Door gespreid te storten, belegt u elk jaar tegen een gemiddelde koers.
