Reisverzekeringen van kredietkaarten: een vals gevoel van veiligheid?

Aan sommige kredietkaarten is een annulatie- of een reisbijstandsverzekering verbonden, die geldt als u de reis met de kaart betaalt. Voordat u zich veilig waant, moet u een en ander uitpluizen.

Als u een reis boekt, krijgt u de vraag of u daar een annulatieverzekering bijneemt. Vaak gaat het om verzekeringen bij buitenlandse maatschappijen waarmee u niet vertrouwd bent en mogelijk neemt u niet de tijd om de polisvoorwaarden te lezen.

De verzekeraar kan in die voorwaarden zetten dat enkel een overlijden, een ernstige ziekte of een ongeval een reden is om thuis te blijven. Bij andere verzekeraars kan dat gewoon bij ziekte. Bij de ene verzekeraar is een ontslag een reden voor een annulatie en bij de andere niet. En bent u beschermd als uw vervanger op het werk wegvalt en uw vakantie wordt ingetrokken? Het is dus raadzaam op voorhand uit te zoeken tegen welk onheil u zich precies wilt beschermen en met welke verzekering u dat het beste doet.

De banken koppelen steeds vaker reisverzekeringen aan kredietkaarten en komen zo steeds meer op het terrein van de reisverzekeraars. “De banken merken dat die kaarten gemakkelijker verkopen als er extra’s aan vastzitten. Het klinkt goed dat er een gratis reisverzekering aan de kaart verbonden is”, zegt Chantal Van Wulpen, salesmanager travel bij Touring. Maar, zo merkt ze fijntjes op, “helemaal gratis zijn die verzekeringen natuurlijk niet”.

De jaarlijkse kosten van de kredietkaarten variëren van 5 tot meer dan 200 euro. Sommige banken hebben ook kredietkaarten zonder kosten, maar die bieden geen enkele bescherming tegen de calamiteiten die reizigers kunnen tegenkomen. Voor een Mastercard bij Argenta of een Visa Classic bij Keytrade bijvoorbeeld hoeft u niet extra te betalen. Maar de Visa Classic van Keytrade is enkel het eerste jaar gratis. Daarna betaalt u 25 euro per jaar. Dat bedrag hoeft u niet te betalen als u minstens twaalf transacties hebt gedaan in het voorgaande jaar.

Zowel Argenta als Keytrade biedt ook een kredietkaart mét reisverzekeringen aan. Voor de Argenta Mastercard Golden Kredietkaart en de Keytrade Visa Gold betalen de klanten respectievelijk 40 en 50 euro per jaar. Bij beide kaarten gaat het om verzekeringen die de annulering en de reisbijstand dekken. Daarnaast beloven ze de uitbetaling van een kapitaal bij een overlijden of een blijvende invaliditeit als gevolg van een reisongeval. Zo’n reisongevallenverzekering dekt voor alle duidelijkheid nooit de medische of de materiële kosten die het gevolg van het ongeval zijn.

Appelen en peren

Bij sommige kredietkaarten gaat het enkel en alleen om een annulatieverzekering. Andere kaarten bieden een dekking tegen annulatie, reisongevallen en een vertraging van een vlucht of de bagage, naast een reisbijstand. “Het is een wirwar. Bijna elke bank biedt verschillende kredietkaarten aan, met telkens verschillende verzekeringen”, zegt Van Wulpen. Dat maakt vergelijken tussen kredietkaarten moeilijk en de vergelijking met de zuivere reisverzekeringen loopt al helemaal spaak. “Het is als appelen met peren vergelijken. De dekkingen en de waarborgen van de verzekeraars zijn veel ruimer.”

Maarten Matienko, de woordvoerder van VAB, zegt dat zijn reisbijstandsverzekering “minimaal dezelfde waarborgen hanteert, maar voor belangrijke waarborgen de lat veel hoger legt”. Hij geeft als voorbeeld de waarborg voor medische kosten. “Bij de reisbijstandsverzekering van VAB zijn de medische kosten tot 1 miljoen euro gedekt, bij de Mastercard Gold van Argenta slechts tot 125.000 euro. De medische kosten van de nazorg zijn niet gedekt bij de verzekering van de kredietkaart, terwijl VAB de nazorg tot 6200 euro terugbetaalt.”

90 procent uitsparen

U kunt al voor 5 euro per jaar een kredietkaart met een reisbijstands- en reisongevallenverzekering hebben: die van Beobank Visa Gold. Een annulatieverzekering zit niet bij in die packagedeal. U spaart 90 procent van de kosten uit die sommige andere banken aanrekenen en u betaalt slechts een fractie van wat een verzekering bij een echte reisverzekeraar kost. Krijgt u ook slechts een fractie van dekkingen en de waarborgen? Daarvoor moeten we de algemene voorwaarden raadplegen.

We noemen enkele verschillen. De reisongevallenverzekering van Beobank Visa Gold dekt enkel ongevallen die gebeuren tijdens het transport met het openbaar vervoer. Bij Argenta Mastercard Gold valt ook een huurauto of een taxi onder de verzekering, zover die is betaald met de kredietkaart. We lezen ook dat de reisbijstandsverzekering enkel de kaarthouder van Beobank Visa Gold verzekert, plus diens wettige echtgenoot en hun kinderen ten laste die nog geen 23 jaar zijn. De annulatie- of de reisbijstandsverzekering van Argenta Mastercard Gold dekt alle familieleden die onder hetzelfde dak wonen als de kaarthouder. Bij de ene verzekering moet u met uw partner getrouwd zijn voor een dekking, bij de andere dus niet.

Bij de zuivere reisbijstandsverzekering of de annulatieverzekering van VAB, Touring en Europe Assistance kunt u kiezen hoeveel personen u wilt verzekeren en u betaalt dan een verzekeringspremie naargelang het aantal (zie tabel De kosten van een reisverzekering). Zo bent u gerust dat uw hele reisgezelschap verzekerd is. Het is ook duidelijker waarvoor u betaalt. Bij de kredietkaarten zijn de verzekeringen een van de vele voordelen in een pakket.

“U moet goed nakijken wie verzekerd is, maar ook welke reizen gedekt zijn”, zegt Jan Van Heel, chief marketing van Europe Assistance. Het is niet omdat u een kredietkaart voor professioneel gebruik heeft, dat ook uw privéreizen per definitie onder de verzekering van die kaart vallen. Het omgekeerde kan ook het geval zijn. In de algemene voorwaarden van de Argenta Mastercard Gold lezen we dat “reizen gereserveerd of uitgevoerd in het kader van een beroepsactiviteit” niet verzekerd zijn.

Niet elk ziekenhuis

Van Wulpen voegt er nog aan toe dat er een groot verschil in comfort is. “Wie een reisverzekering bij Touring neemt, moet naar de bijstandscentrale van Touring bellen. Onze medewerkers kunnen u vertellen waar u terecht kunt en nemen zo veel mogelijk uit uw handen. Weet u als kaarthouder waar u moet aankloppen? Niet bij de bank die de kredietkaart uitgaf, want die werken met verzekeraars in onderaanneming.” Beobank ging bijvoorbeeld in zee met de Britse verzekeraar Millsteam Underwriting Limited, die de organisatie en de uitvoering van de reisbijstand op zijn beurt heeft uitbesteed aan het Nederlandse Eurocross Assistance.

Volgens Matienko moet een reisbijstandsverzekering zo veel mogelijk “ontzorgen”. “Mensen willen zich geen zorgen maken over de kwaliteit van de service, over de plafonds voor medische kosten die terugbetaald worden, over de medische waarborgen: wat is er gedekt en wat niet.” De reisverzekeraars werken ook met een derdebetalerregeling, wat betekent dat zij de rekeningen rechtstreeks betalen. Dat is lang niet altijd het geval bij de verzekeringen van de kaarten.

“In de Verenigde Staten word je in veel ziekenhuizen geweigerd als je niet kunt aantonen dat je verzekerd bent”, weet Van Wulpen. Binnen Europa kunt u meestal ook een beroep doen op de reisbijstand van uw ziekenfonds. “Buiten Europa is een reisbijstandsverzekering echt wel aan te raden”, vindt Van Wulpen.

Matienko wijst er nog op dat u met een reisbijstandsverzekering van VAB zelf mag kiezen naar welk soort ziekenhuis u gaat. Met de verzekering van de kredietkaarten mag u volgens Matienko vaak alleen naar een overheidsziekenhuis.