Zo geeft u een extra boost aan uw spaarcenten

Wie meer wil halen uit zijn spaarcenten moet onvermijdelijk uitkijken naar beleggingsalternatieven in plaats van zijn geld op de bank te laten staan. Ook tal van verzekeringsproducten bieden soelaas.

Als u tien jaar geleden 1.000 euro op uw spaarrekening zette, dan is dat nu nog slechts 870 euro aan koopkracht waard. Hoe dat kan? De levensduurte stijgt veel sneller dan dat er rente bijkomt op uw spaarrekening. “Het spaarboekje is een verliesrekening geworden. En daar zal niet snel verandering in komen. Wie bezorgd is over zijn spaargeld zoekt naar oplossingen”, zegt financieel expert Pascal Paepen tijdens een webinar van Federale Verzekering. Want het gros van de spaarrekeningen biedt slechts de wettelijke minimumrente van 0,11%. Ook het rendement van kasbons en termijnrekeningen is pover. “Het komt er nu toch op aan om naar beleggingsalternatieven te kijken voor uw spaarcenten”, zegt ook beleggingsexpert Stijn Elebaut van Federale Verzekering.

Alternatieven voor uw spaarcenten

Alternatieven zijn er in de vorm van aandelen, obligaties of een mix van beide. Om de risico’s optimaal te spreiden kunnen spaarders ook kiezen voor een beleggingsfonds. Dat investeert in een groot aantal aandelen of obligaties (of beide), die worden geselecteerd door fondsbeheerders. En er zijn natuurlijk ook fiscaalvriendelijke oplossingen, zoals bv. pensioen- en langetermijnsparen, die spaarders en beleggers naast een potentieel hoger rendement ook een fiscaal voordeel opleveren.

Ook verzekeraars hebben verschillende oplossingen voor spaarders en beleggers. “Levensverzekeringen kunnen voor iedereen interessant zijn. Voor elke levensfase is er wel een verzekeringsproduct dat de specifieke behoeften op dat moment kan invullen”, zegt Nico Dossche, Expert Sparen en Beleggen bij Federale Verzekering. Om te beginnen is er de traditionele spaarverzekering (tak21). Die combineert een vaste rente met eventueel een winstdeelname die afhankelijk is de prestaties van een onderliggende beleggingsportefeuille. “De tak21-levensverzekering staat voor veiligheid en stabiliteit. Bovendien is er geen roerende voorheffing verschuldigd van zodra een contract langer dan acht jaar loopt. En de tegoeden zijn ook tot 100.000 euro per hoofd beschermd door het Depositogarantiefonds wanneer de verzekeraar failliet zou gaan”, zegt Dossche. Daarnaast bieden verzekeraars ook beleggingsverzekeringen (tak23) aan, waarbij het rendement volledig afhankelijk is van een selectie van verschillende beleggingsfondsen. Tak44-levensverzekeringen combineren dan weer de stabiliteit van een tak21-levensverzekering met de rendementsfocus van een tak23-levensverzekering. “Het is een hele flexibele formule, waarbij de belegger zelf het optimale evenwicht kan bepalen tussen de tak21- en de tak23-component.”

Van sparen naar beleggen

Veel spaarders staan huiverachtig tegenover beleggen, wat ze nog vaak zien als speculeren. Nochtans is er een fundamenteel verschil tussen beide. “De speculant doet voorspellingen op de korte termijn, terwijl een belegger net het tegenovergestelde doet: hij vertrouwt er op dat de beurzen over een periode van 5 of 10 jaar in positieve zin evolueren”, zegt Wim Nagler, Head of Institutional Business Benelux van vermogensbeheerder Schroders.

Beleggers moeten wel rekening houden met hun beleggingshorizon. Hoe langer de periode waarin u het beleggingskapitaal niet nodig hebt, hoe meer risico’s u zich kan veroorloven. Want dan is er voldoende tijd voor het kapitaal om te herstellen van de onvermijdelijke schokken op de beurs. Nagler: “De beleggingshorizon is bepalend voor de beleggingskeuze. Wie slechts een beperkte horizon heeft, bouwt toch beter wat meer veiligheid in. Dat kan bijvoorbeeld door veeleer voor obligaties te kiezen. Wie daarentegen nog vele jaren voor de boeg heeft, kan zijn vermogen koppelen aan de groei van de economie door voluit voor aandelen te kiezen.”

Een goede tip is ook om op geregelde tijdstippen geld opzij te zetten, liefst nog in het begin van de maand. “Zo’n systematische beleggingsaanpak levert op de lange termijn hele goede resultaten op”, zegt Elebaut. Die aanpak laat ook toe om enkele klassieke valkuilen te vermijden. Zoals: kopen wanneer aandelen duur zijn en alles in paniek weer verkopen als de koersen sterk dalen. Een systematische aanpak zorg ervoor dat u altijd belegt en aandelen niet alleen koopt wanneer ze duur zijn, maar ook wanneer ze goedkoop zijn. Het vermijdt ook dat u pas op de trein springt wanneer die al lang vertrokken is, bijvoorbeeld wanneer de beurzen al grotendeels zijn hersteld na een correctie en waardoor u ook het grootste deel van het herstel hebt gemist. ‘”Een systematische aanpak schakelt emoties uit. Net die vormen vaak het grootste risico’s voor beleggers”, zegt Jeroen Vrancken, Sales Director BeLux van vermogensbeheerder DNCA.

Ook diversificatie is cruciaal. “Het komt er niet alleen op aan om te investeren in zowel aandelen als obligaties, maar ook om het vermogen te spreiden over verschillende bedrijven uit uiteenlopende sectoren uit verschillende regio’s over de hele wereld”, zegt Elebaut. Dat geldt ook voor wie spaart en belegt via een verzekeringsformule. Dossche: “De spreiding over zowel een tak21 als een tak23 laat toe om stabiliteit in te bouwen en tegelijkertijd ook een hoger rendement te realiseren. Bovendien is het mogelijk om het kapitaal binnen een tak23-levensverzekering te spreiden over verschillende beleggingsfondsen. Dat combineert stabiliteit met rendement. Daar is elke spaarder bij gebaat. Heeft u dus beleggingsplannen, neem dan even de tijd en praat met specialisten. Maak samen met hen uw beleggersprofiel op en krijg zo inzicht in wat voor type belegger u bent en welke oplossingen er voor u bestaan.”