Verdrievoudig uw rendement

Het rendement van uw spaargeld verdrievoudigen, het kan door in zee te gaan met een internetbank. Het aanbod aan onlinebankdiensten was nog nooit zo groot. Maar de grootbanken zijn vastbesloten terug te slaan.

Evi, de kleine onlinebank van Nederlandse origine, kwam eind vorig jaar op de Belgische markt. Ze biedt op haar Getrouwheidsrekening een totaalrendement van 2,1 procent (basisrente van 0,60 procent plus getrouwheidspremie van 1,50 procent). Daartegen steken de spaarboekjes van grootbanken als BNP Paribas en Belfius magertjes af. Bij hen blijft de vergoeding op een basisrekening beperkt tot 0,60 procent, de getrouwheidspremie inbegrepen. Dat komt neer op 60 euro intresten voor elke 10.000 euro die een jaar op de rekening staat. Bij Evi brengt een bedrag van 10.000 euro op twaalf maanden 210 euro op. Een verschil van 150 euro, of een rendement dat drieënhalve keer hoger ligt.

Hoge rente, zonder de kosten

Evi is een nichespeler die enkel via het internet bereikbaar is en die hoge intresten aanbiedt om snel een klantenbasis uit te bouwen. Naast de Getrouwheidsrekening biedt de bank de klassieke Spaarrekening aan, met een basisrente van 1,40 procent en een getrouwheidspremie van 0,35 procent, samen 1,75 procent. Volgens de website Spaargids.be is dat de hoogste basisrente op de markt. Ter vergelijking: BNP Paribas Fortis geeft een basisrente van slechts 0,50 procent — opnieuw een aanzienlijk verschil.

Een rekening openen bij Evi is gratis, er is geen minimuminleg vereist en er worden geen werkingskosten aangerekend. Het resultaat is dat de nieuwe onlinebank twee maanden na haar lancering al enkele duizenden klanten heeft. “Dat is meer dan we hadden gehoopt”, zegt Michel Buysschaert, de voorzitter van het directiecomité van Van Lanschot België, de private bank die Evi in ons land heeft gelanceerd.

Een tiental actoren

Behalve Evi zijn in België een tiental andere internetbanken actief, die een rente tussen 1,75 en 2 procent op hun spaarrekeningen aanbieden. Daarmee kunnen spaarders hun rendement gemakkelijk verdubbelen of zelfs verdrievoudigen in vergelijking met wat een traditioneel spaarboekje bij een grootbank opbrengt. KBC is de uitzondering met zijn Start2Save (1 procent basisrente plus 0,75 procent getrouwheidspremie). Maar de houders van die rekening moeten wel een permanente opdracht geven om maximaal 500 euro per maand te sparen. Rechtstreeks een aanzienlijk bedrag storten kan dus niet.

MeDirect, de van oorsprong Maltese internetbank die in september bij ons is neergestreken, biedt twee niet-gereglementeerde rekeningen aan (waarop vanaf de eerste euro intrest 15 procent roerende voorheffing is verschuldigd). De ME3-rekening levert een brutorente op van 2,8 procent, of 2,1 procent netto. Dat is een van de hoogste intrestvoeten, maar als de spaarder zijn geld wil opnemen, moet hij wel een opzeggingstermijn van drie maanden in acht nemen. De Express-rekening biedt een brutorente van 2 procent, of 1,5 procent netto.

De rekening Fortuneo Plus Fidelity (0,50 procent basisrente, 1,50 procent getrouwheidspremie) loopt tegenwoordig iets meer in het gareel, maar ze bekleedt nog altijd een benijdenswaardige positie onder de spaarproducten met een hoge getrouwheidspremie. Het rendement van de Plus-rekening van MoneYou bedraagt 1,95 procent. Dat is ietsje meer dan Optima en NIBC Direct, die op dit ogenblik 1,90 procent betalen.

Uiteraard is het moeilijk in de toekomst te kijken. De aanlokkelijke voorwaarden die Evi geeft, zijn niet gegarandeerd. De intresten kunnen op elk ogenblik worden verlaagd afhankelijk van de marktomstandigheden, zoals MoneYou heeft gedaan. Vaak bieden onlinebanken promotionele intrestvoeten aan, die slechts tijdelijk geldig zijn. De eerste maanden van het jaar zijn doorgaans gunstig voor die tactiek. Dat is het moment dat de spaarders hun intresten ontvangen en de voorwaarden gaan vergelijken. “Profiteren van de uitbetaling van de intresten om een aantrekkelijke rente aan te reiken, is niet alleen een uitstekende manier om klanten aan zich te binden, maar ook om nieuwe spaarders aan te trekken”, zegt Grégoire Tondreau van het consultancykantoor Roland Berger. “Maar zodra die banken dat nieuwe marktaandeel hebben binnengerijfd, worden de tarieven vaak verlaagd.”

De rekening met het hoogste rendement in het ene jaar is het jaar daarop daardoor niet noodzakelijk de beste meer. Een voorbeeld: de Spaar- en de Getrouwheidsrekening van NIBC Direct kregen van Spaargids.be in hun categorie de prijs van de beste rekening in 2012 en 2013. In 2011 had Rabobank.be het beste product.

Nederlandse bankiers

Gelukkig voor de spaarder is er dus altijd wel een spelbreker. Het aanbod was nog nooit zo groot, stelt Michel Buysschaert vast. Opvallend is dat steeds meer on-linemerken uit Nederland de Belgische spaarders komen opvrijen. Ze willen hier vooral goedkoop een deel van de 250 miljard euro aan spaargeld inpalmen. Naast nieuwkomer Evi zijn er MoneYou, een filiaal van ABN Amro; NIBC Direct, een onderdeel van NIBC; en Rabobank.be, een onderdeel van Rabobank. De deposito’s die ze inzamelen, gaan naar Nederland, waar ze worden omgevormd tot kredieten aan buitenlandse ondernemingen.

Dat is goed om te weten, want hoe meer rendement een bank aanbiedt, hoe meer risico’s ze moet nemen om de intresten te verdienen. Voor de spaartegoeden geldt wel een wettelijke garantie van 100.000 euro per bank en per persoon, maar de ene bank staat al steviger op haar benen dan de andere. Spaarders met meer dan 100.000 euro doen er dan ook verstandig aan hun vermogen te verdelen over verscheidene banken.

In het koppeloton blijven

Sinds de lancering van het Belgische filiaal van Rabobank.be elf jaar geleden heeft de Nederlandse onlinebank al 245.000 klanten verleid. Momenteel beheert ze meer dan 8 miljard euro. Maar haar aanbod is tegenwoordig minder interessant dan dat van Evi, haar jongste uitdager. Dat heeft zo zijn redenen: al die cliënten een hoge intrest geven, wordt een dure zaak. Hoewel Rabobank.be niet meer de allerbeste is, behoren haar beide spaarrekeningen toch nog bij de interessantste van het moment.

“De vrijschutters van het spaargeld hebben niet de bedoeling permanent de beste tarieven aan te bieden”, zegt Grégoire Tondreau. “Maar ze willen wel in het koppeloton blijven door aantrekkelijke en zo stabiel mogelijke voorwaarden op lange termijn te bieden.” Volgens Bankshopper.be, een andere website die intresten op spaarboekjes vergelijkt, hebben spaarders die sinds het begin hun vertrouwen stelden in Rabobank.be een goede zaak gedaan. Volgens de berekeningen van die vergelijkingswebsite klopt ze alle andere banken in langetermijnsparen (op vijf en tien jaar). Wie tien jaar geleden bijvoorbeeld 10.000 euro deponeerde bij Rabobank.be, heeft 3148 euro verzameld. Dat is 1463 euro intrest meer dan 10.000 euro die over dezelfde periode op een rekening bij Belfius is blijven staan.

Speciale aanbieding

Er tekent zich nog een andere tendens af op de markt van de onlinebanken. “Er wordt niet alleen meer gesproken over productpositionering”, zegt Colette Dierick, de gedelegeerd bestuurder die belast is met de retailactiviteiten bij ING. “Achter het onlineaanbod van ING gaat een distributiestrategie schuil, waarbij de onlineactiviteiten en het mobiele bankieren worden verweven met advies in de agentschappen.”

Grégoire Tondreau beaamt dat: “Het concept van de elektronische bank is geëvolueerd. Tegenwoordig dekt het verscheidene ladingen. Dat heeft een impact op de rentes en op de strategische positionering. Sommige instellingen gebruiken het spaarboekje om liquiditeiten in te pikken. Voor andere is het een middel om een nieuwe soort bankrelatie te ontwikkelen. Nog andere zien er een manier in om onlinevermogensadvies te verstrekken.” Dat laatste is het geval voor MeDirect.

Ook Evi wil zich daardoor op termijn van zijn concurrenten onderscheiden. Eind dit jaar wordt Evi Beheer gelanceerd, een onlinesysteem voor vermogensbeheer dat zich richt op cliënten met een vermogen vanaf 25.000 euro. Er worden twee formules aangeboden: een zuiver discretionair beheer voor cliënten die het beheer van hun vermogen vertrouwen aan hun bank, of een beheer waarbij een afstandscoach de cliënt helpt zijn investeringsbeslissingen te nemen. Dat gebeurt op basis van een risicoprofiel, dat vooraf via een vragenlijst wordt vastgelegd. “Het is de bedoeling om mensen die niet bij een private bank terechtkunnen toch het gevoel te geven dat ze van de diensten van een private bank genieten”, zegt Michel Buysschaert. De bank wil daarmee “een breder en jonger publiek bereiken”, in de hoop het klantenbestand van Van Lanschot op termijn aan te vullen.

De grootbanken reageren

Om te vermijden dat hun klanten naar de onlinebanken vertrekken, gaan de traditionele banken volop in het tegenoffensief. Zo heeft BNP Paribas Fortis Hello Bank! gelanceerd, een volledig elektronische bank die onder meer een gratis zichtrekening en een spaarrekening met een totaalrendement van 1,5 procent aanbiedt.

In december bracht Belfius Pulse Start op de markt, dat naast een zichtrekening met twee bankkaarten, twee spaarrekeningen, internettoegang en mobile banking ook advies in het agentschap omvat. En dat allemaal tegen een jaarlijkse kostprijs van nul euro. “Tegen het einde van het jaar willen we 70.000 klanten aantrekken”, beweert Sophie Haway van Belfius. Volgens haar is het een formule die het beste van twee werelden combineert. Ook ING pakt uit met een variant op dat thema, in een campagne die de voordelen van haar Lion Account aanprijst, de gratis onlinerekening die ze in 2007 op de markt heeft gebracht.

De klanten zijn wispelturiger dan ooit en het is gemakkelijker om klant van verscheidene banken te zijn. De voordelen daarvan zijn niet min. Leve de digitale revolutie.

SÉBASTIEN BURON

“De vrijschutters van het spaargeld hebben niet de bedoeling permanent de beste tarieven aan te bieden”