Nu de rente heel laag staat raden heel wat bankiers en verzekeraars een tak 21 aan, bij gebrek aan alternatief. Hierbij verwijzen ze graag naar de rendementen van vorige jaren die vaak 2,5 procent of meer opbrachten. Mag je dat ook verwachten voor de toekomst?
Tak 21 bij gebrek aan alternatief
Een spaarrekening of een termijnrekening brengt zo goed als niets meer op en de rente is momenteel zo laag dat het zelfs een zoektocht is om nog kwaliteitsobligaties te vinden die 1 procent netto opbrengen.
Voor wie geen risico’s wil nemen is de tak 21 of spaarverzekering een mogelijk alternatief. Op een tak 21 of spaarverzekering krijgt je een gegarandeerd rendement (plus eventueel een winstdeelname) en bovendien valt je belegging tot 100.000 euro onder de fameuze garantieregeling, net zoals een spaarrekening. Als je je geld minimaal acht jaar en één dag laat staan betaalt je geen roerend voorheffing van 27 procent.
Een echt nettorendement van 2,5 à 3 procent?
Bankiers en verzekeraars pakken bij de verkoop van hun tak 21 graag uit met rendementen uit het verleden. De betere spaarverzekeringen haalden de laatste 2 jaar toch nog een “nettorendement” van 2,5 procent of zelfs 3 procent. Deze nettorendementen moeten toch met een korrel zout worden genomen. Want bij het instappen, betaalt je natuurlijk instapkosten die doorgaans schommelen tussen 1 procent en maximum 7 procent. Onderhandel daarover en betaal maximaal 1 procent.
Naast de instapkosten heft de overheid nog een taks van 2 procent op het belegde bedrag. De eerste jaren hou je dus sowieso “netto” weinig over. Bovendien zijn er ook jaarlijkse beheerskosten. Meestal worden de jaarlijkse beheerskosten meteen afgetrokken van het aangekondigde rendement, maar sommige verzekeraars afficheren een rendement zonder aftrek van beheerskosten (bv. 0,30 % per jaar).
Rendement in de toekomst?
Een tak 21 belegt doorgaans tot 95 procent in obligaties. Voor 2016 en de volgende jaren lijkt het ons bijgevolg niet evident om nog rendementen van 2,5 à 3 procent te halen, nu de rente zeer laag is en wellicht nog een hele tijd laag zal blijven.
De beter spaarverzekeringen geven momenteel nog een gegarandeerd rendement van 0,75 à 1 procent per jaar. Daar ben je zeker van. Wat je daarboven krijgt hangt af van de zogenaamde winstdeelname en is dus onzeker. Reken voor de volgende jaren dus eerder op een nettorendement van 1,5 à 2 procent netto en beperk de instapkosten door te onderhandelen!
