Wie in een tak 21 belegt geniet in principe niet alleen van een kapitaalsgarantie, maar ook nog eens van de depositogarantie van 100.000 euro. Superveilig dus. Maar wist je dat dit wel beperkt is in de praktijk. Hoe komt dat?
Tak 21 of spaarverzekering
Wie geen risico’s wil nemen met (een deel van) zijn spaargeld, heeft momenteel niet veel keuze. Spaarrekeningen en termijnrekeningen brengen immers zo goed als niets op en ook kwaliteitsobligaties stellen weinig voor. Vandaar dat de tak 21 of spaarverzekering toch nog altijd populair blijft, bij gebrek aan een andere alternatieven.
Kapitaal- én 100.000 euro-garantie
Op de betere spaarverzekeringen krijg je momenteel een gegarandeerd rendement van 1 à 1,25 procent en bovendien geniet je kapitaalbescherming. Tot 100.000 euro valt je Belgische spaarverzekering ook onder de fameuze garantieregeling, net zoals een spaarrekening. Die regeling geldt trouwens ‘per verzekerde’ en ‘per persoon’. Let wel, het moet gaan levensverzekeringsondernemingen naar Belgisch recht. Bovendien vallen niet alle tak 21-producten eronder, aangezien je groepsverzekering en je vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen (VAPZ) er niet onder vallen. De bescherming van levensverzekeringscontracten is niet Europees geharmoniseerd. Een ‘buitenlandse’ tak 21, is dus onderworpen aan het buitenlands recht.
Wel enkel op de nettopremie!
Het echter niet omdat je 100.000 euro in een tak 21 stort, dat je kapitaalgarantie en depositogarantie slaat op 100.000 euro. Wat vaak niet geweten is, is dat dit dan slaat op de zogenaamde nettopremie, dus de premie min de taksen en de kosten. Stel dat je 100.000 euro stort aan de verzekeringsmaatschappij, maar na de instaptaks van 2 procent en de instapkosten (doorgaans 1 à 2 procent) er eigenlijk slechts 96.000 euro effectief in een tak 21 terchtkomt. Die 96.000 euro is dan nettopremie waarop je garantie slaat.
