TIP: STOP UW KREDIET IN EEN FONDS

Beleggingsfondsen koppelen aan een hypothecair krediet? Waarom niet. De wet bepaalt dat hypothecaire kredieten kunnen worden gecombineerd met een levensverzekering ( tak 21) of een ander product. De bankinstellingen hebben dit initiatief overgenomen en stellen formules voor waarbij het hypothecair krediet gelinkt is aan tak 23-producten. De eigenaar betaalt tijdens de looptijd van de lening alleen de intrest. Het kapitaal wordt aangelegd door een belegging in een of meerdere beleggingsfondsen. Volgens dit mechanisme moet het rendement op het beleggingsfonds volstaan om minstens het kapitaal terug te betalen of zelfs een interessante meerwaarde op te leveren. Zolang het contract loopt, stort de kredietnemer-belegger regelmatig een bepaalde som in het beleggingsfonds.

Na verloop van tijd zal blijken dat de prestaties van het fonds de integrale terugbetaling van de lening dekken of dat het gespaarde kapitaal niet volstaat. In het laatste geval betaalt de kredietnemer het saldo met zijn eigen geld, of vraagt hij een verlenging van het contract. Alleen Dexia Kredietmaatschappij (vroeger Discontokantoor van België) laat de keuze van het fonds totaal vrij voor een maximale quotiteit van 75%. De andere instellingen beperken de lijst.

Uiteraard verschilt het kapitalisatiepercentage van het spaargeld naargelang van het fonds. Een technologisch fonds bijvoorbeeld is speculatiever dan een obligatiefonds, maar biedt meestal uitzicht op een hoger rendement. Wie zich liever aansluit bij een weinig risicohoudend fonds, kan het rendement van deze kredietformule beter vergelijken met een traditionele formule.

De rentevoeten van dit soort lening zijn precies dezelfde als degene die voor klassieke hypothecaire kredieten gelden. Het is raadzaam een vaste rentevoet te kiezen. Bij deze formule betaalt u immers geen kapitaal terug voor de vervaldag. Als er een hogere rentevoet wordt toegepast na de regelmatige herziening van het contract, betreft dit verhoogde percentage de hele ontleende som. Daardoor stijgt de terug te betalen intrest ook.

Deze aantrekkelijke formule is echter niet geschikt voor alle kredietnemers. “Het gaat om een nicheproduct dat niet voor de grote massa is bestemd,” zegt Philippe Léonard. Hij is verantwoordelijk voor de Dienst Productie Hypothecaire Kredieten bij Dexia Kredietmaatschappij. “De formule is gericht op eigenaars die over een aanzienlijk onroerend vermogen beschikken en die hun kadastrale inkomens willen neutraliseren door een lening op vaste termijn af te sluiten. De formule is ook interessant voor zelfstandigen of vrije beroepen in vennootschap die een reserve aanleggen via een groepsverzekering. Wie een dergelijk contract afsluit, moet toch vertrouwd zijn met beursbeleggingen en weten welke risico’s die inhouden.”

Véronique Pirson