Meer brandverzekering voor minder geld

De verzekeraars bulken van de ideeën om hun brandverzekering tegen ‘spotprijzen’ aan de man te brengen. We zetten een aantal formules op een rij.

Bijna alle verzekeraars bieden een woningverzekering aan (algemeen bekend als de brandverzekering). Die verzekering is niet wettelijk verplicht, maar de meerderheid van de Belgische gezinnen heeft er wel één.

De brandverzekering dekt een vastgoed tegen heel wat soorten schade: schade na een brand, maar ook schade na storm, door hagel, door druk van sneeuw en ijs, door aanslagen en arbeidsconflicten, gebroken ruiten en sanitair, schade door elektriciteit, schade aan verzekerde elektrische en elektronische apparaten, schimmel, waterschade, indirecte verliezen (de vergoeding wordt verhoogd met een forfaitair percentage van bijvoorbeeld 10 % voor bijkomende kosten zoals telefoon- en verplaatsingskosten), diefstal (van roerende goederen) en vandalisme.

Wat de verzekering tegen diefstal betreft, is er een detail dat toch wel zijn belang kan hebben: de brandverzekering dekt diefstal met geweld, ook wanneer die buiten het verzekerde gebouw plaatsvond. Op voorwaarde dat er een bedreiging geuit of geweld gebruikt werd tegen de verzekerde en dat er op de waarborg diefstal werd ingetekend. Een voorbeeld: men overvalt u in het buitenland en gaat aan de haal met uw tas waarin uw geld, uw uurwerk en uw fototoestel zaten. Dankzij uw brandverzekering zal u de schade, binnen bepaalde limieten, terugbetaald krijgen.

Hogere franchise

Meestal is er een franchise van toepassing, het bedrag dat de verzekerde bij schade nog zelf moet betalen (iets meer dan 200 euro).

Bij een overstroming ligt die franchise echter een heel stuk hoger (de wet op de verzekering tegen natuurrampen, waarin ook de dekking van overstromingen zit, zal binnenkort vorm krijgen). Onder ‘overstroming’ mag heel wat verstaan worden: rivieren, meren of vijvers die buiten hun oevers treden ten gevolge van neerslag of smeltende sneeuw en ijs, dijkbreuken en vloedgolven.

De waarborg ‘overstroming’ is ofwel inbegrepen in het basiscontract ( Avéro Belgium, Fidea, Fortis AG, KBC Verzekeringen, Mercator Verzekeringen, Nateus – ex-Naviga-Mauretus, enzovoort), ofwel als optie verkrijgbaar ( DVV, Ethias, P&V Verzekeringen, Winterthur…).

Onlangs hebben KBC Verzekeringen en Fidea hun overstromingsverzekering uitgebreid naar ondernemingen, zelfstandigen, en niet-handelaars (via hun polis Patrimonium).

Sommige verzekeraars bieden ze helemaal niet aan. Dat is onder meer het geval bij Axa Belgium, FB Verzekeringen, Generali Belgium, Vivium.

De franchise bij de waarborg overstromingen is hoe dan ook hoger dan de basisfranchise. Enkele voorbeelden.

DVV: franchise van 585 euro.

Ethias: (geïndexeerde) franchise van 954,62 euro.

Fortis AG: bij herhaaldelijke overstromingen wordt de basisfranchise met tien vermenigvuldigd. Dat gebeurt indien een overstroming voor de tweede keer in tien jaar tijd voorkomt.

Nateus: (geïndexeerde) franchise van 625 euro. Kan in sommige gevallen door de verzekerde afgekocht worden.

P&V Verzekeringen: de franchise schommelt naargelang het aantal schadegevallen. Wanneer er de voorbije vijf jaar geen schadegeval geweest is, bedraagt ze 947,95 euro. Ze stijgt tot 1895,90 euro als er de voorbije vijf jaar één schadegeval was.

Winterthur: basisfranchise maal vijf voor schade veroorzaakt door een overstroming.

Beloond met een korting

Op de Belgische markt is er momenteel een nieuwe trend: alsmaar meer verzekeraars bieden een woningverzekering in een pakket aan (zie ook kader). Het contract wordt dan samen met andere verzekeringen aangeboden (BA privé-leven, rechtsbijstand,…). Het voordeel voor de verzekerde is onder andere dat hij een korting op zijn premie krijgt voor de andere contracten dan de brandverzekering.

En de verzekeraars gaan nog verder: ze bieden heel wat kortingen op premies aan. Sommigen hebben betrekking op het verzekerde goed en de veiligheidsmaatregelen die de verzekerde neemt. Andere bevoordelen specifieke doelgroepen of de verzekerde die kiest voor een franchise die hoger ligt dan wat de verzekeraar voorstelt.

We geven hier enkele voorbeelden, zonder daarbij volledig te willen zijn. We beginnen met de kortingen die het verzekerde goed betreffen.

AGF Belgium: geeft een korting van 50 % op de premie tijdens het eerste jaar voor gebouwen in aanbouw. De premie daalt tot 10 % voor gebouwen van minder dan tien jaar oud.

Axa Belgium: voor gebouwen in aanbouw krijgt men tijdens het eerste jaar een korting op de premie van 50 %. Daarna bedraagt de korting 15 % tot het tiende jaar of tot het eerste schadegeval. Voor nieuwe, recente of gerenoveerde gebouwen bedraagt de korting 15 % gedurende tien jaar (of tot het eerste schadegeval).

Ethias: korting op de premie van 10 % voor een gebouw minder dan tien jaar oud. Voor de eerste jaarlijkse premie voor een gebouw in aanbouw bedraagt ze 50 %.

FB Verzekeringen: korting van 50 % tijdens het eerste jaar voor gebouwen in aanbouw en gerenoveerde gebouwen.

Zelfde filosofie bij Fidea: korting van 50 % tijdens het eerste jaar voor gebouwen in aanbouw en gerenoveerde gebouwen. De korting bedraagt 10 % voor gebouwen van minder dan vijftien jaar oud of voor gebouwen die minder dan vijftien jaar geleden grondig gerenoveerd werden.

Fortis AG: voor nieuwe gebouwen krijgt men een korting van 15 % tijdens de eerste tien jaar die volgen op de voorlopige oplevering van het gebouw.

ING Insurance: korting van 50 % voor gebouwen in aanbouw tijdens het eerste jaar (= zes maanden gratis).

DVV: korting op de woningpremie van 15 % voor recente gebouwen (minder dan vijf jaar oud). De korting geldt tot het tiende jaar. Het gebouw moet verzekerd zijn in hoofde van de eigenaar.

Mercator Verzekeringen: korting voor gebouwen in aanbouw (gratis tijdens de eerste zes maanden). Vervolgens (vijf jaar lang) bedraagt de korting 10 %.

Nateus (ex-Naviga-Mauretus): korting van 50 % tijdens het eerste jaar voor een gebouw in aanbouw.

P&V Verzekeringen: 50 % voor een gebouw in aanbouw (geldig voor de woningpremie voor maximum een jaar).

Winterthur: korting op de premie van 50 % voor een gebouw in aanbouw (op de woningpremie voor de basisgaranties en de indirecte verliezen). Voor nieuwe gebouwen bedraagt de korting tijdens de eerste elf jaar 15 %.

Veiligheid troef

Als de verzekerde bereid is een aantal veiligheidsmaatregelen te nemen, dan zal hij daarvoor beloond worden wat de waarborg diefstal betreft.

AGF Belgium: kortingen van 10 % of 25 % indien men een goedgekeurd alarmsysteem installeert.

Axa Belgium: de korting die men krijgt wanneer men een elektronisch en/of mechanisch alarmsysteem installeert, kan oplopen tot 50 %.

Ethias: korting van 20 % indien men een goedgekeurd alarmsysteem plaatst.

ING Insurance: korting van 20 % indien men een goedgekeurd alarmsysteem installeert of als men waardevolle juwelen van de waarborg uitsluit.

DVV: korting van 30 % indien men juwelen, aandelen en bontmantels van de waarborg uitsluit. Met een elektronisch antidiefstalsysteem kan men een korting tot 20 % krijgen.

Mercator Verzekeringen: met een goedgekeurd alarmsysteem kan men genieten van een korting van 25 %.

Nateus (ex-Naviga-Mauretus): korting van 30 % indien juwelen en aandelen van de waarborg worden uitgesloten. Indien men een goedgekeurd alarmsysteem heeft, bedraagt de korting 20 % of 25 %.

P&V Verzekeringen: korting van 20 % als er veiligheidsmaatregelen werden genomen terwijl dat niet vereist was.

Ook andere verzekeraars volgen dit principe.

Jongeren en ouderen: extra korting!

U kunt mogelijk ook een korting krijgen als u in een bepaalde doelgroep valt (jonge ouders, vrijgezellen, senioren…). In dat geval kan het voordeel tot 50 % bedragen.

Axa Belgium: de verzekeringnemer die ouder is dan 50 kan genieten van een korting van 10 % op de diefstalgarantie.

FB Verzekeringen: geeft bij diefstal een korting aan senioren: ze is geldig als men de betalingen domicilieert en voor een hogere franchise kiest.

Fortis AG: biedt pasgetrouwden een cheque van 60 euro aan.

DVV: biedt een korting aan wie het ouderlijke dak verlaat (pasgetrouwden, vrijgezellen of samenwonenden). De verzekeringnemer krijgt zes maanden gratis voor alle waarborgen.

Mercator Verzekeringen: geeft alle leden van de Gezinsbond een korting van 10 %.

Nateus (ex-Naviga-Mauretus): heeft kortingen voor heel wat doelgroepen: 50 % tijdens het eerste jaar voor pasgetrouwden en samenwonenden, 50 % voor het eerste verzekeringsjaar na de geboorte van een eerste kind, 25 % voor vrijgezellen en 60-plussers.

P&V Verzekeringen: kent een korting toe tijdens het eerste jaar voor verzekeringnemers die jonger zijn dan 28.

Winterthur: korting van 50 % voor pasgetrouwden of (wettelijk) samenwonenden en 5 % voor senioren (ouder dan 50).

Meer risico

Als de verzekerde kiest voor een hogere franchise dan wat men hem voorstelt, dan kan hij een korting tot 45 % krijgen. De korting op de premie wordt lager naargelang de franchise hoger is, omdat de verzekerde een hoger risico loopt dat hij niet vergoed zal worden.

AGF Belgium: een hogere franchise is goed voor een korting van 15 % tot 45 %.

Axa Belgium: als de verzekeringnemer kiest voor een franchise die twee tot tien keer hoger ligt dan de basisfranchise, kan de korting oplopen tot 10 à 30 %.

Fidea: een hogere franchise is goed voor een korting die schommelt tussen 7,5 % (basisfranchise x 2) en 45 % (franchise x 10).

Fortis AG: als de verzekerde kiest voor een franchise die vijf keer hoger is dan de basisfranchise, dan krijgt hij een korting van 20 %. Ze bedraagt 30 % voor een franchise die tien keer de basisfranchise bedraagt.

Mercator Verzekeringen: een franchise die verhoogd wordt tot 625 euro of 1250 euro is goed voor een korting van respectievelijk 20 en 30 %.

P&V Verzekeringen: bij verhoogde franchise korting van 10 % (basisfranchise x 2), 20 % (basisfranchise x 3) of 30 % (basisfranchise x 5).

Winterthur: als de verzekeringnemer kiest voor een franchise die drie keer de basisfranchise bedraagt, dan krijgt hij een korting op zijn premie van 10 %. De korting stijgt tot 25 % voor een franchise die zevenmaal de basis-franchise bedraagt.

Andere verzekeraars bieden gelijkaardige kortingen aan.

Speciale acties

Vraag in elk geval aan uw verzekeraar meer informatie over mogelijke kortingen. Er zijn er immers heel wat en soms gaat het om een aardig bedrag. Buiten die kortingen lanceren de verzekeraars ook regelmatig aparte commerciële acties, die tijdelijk kunnen zijn en waarmee u van bijkomende kortingen kan genieten.

Zo biedt Axa Belgium een joker van 200 euro bij schade. Om er recht op te hebben, moet u voor ten minste 1500 euro aan schade geleden hebben. De joker wordt slechts één keer toegekend bovenop de schadevergoeding, aan trouwe klanten die in de loop van de twee voorgaande jaren geen schadegeval hebben gehad.

P&V Verzekeringen zal binnenkort een gelijkaardig concept invoeren. Enkel de voorwaarden kunnen licht verschillen.

Fortis AG biedt bij het intekenen op een nieuwe verzekering Top Woning een betalingsbeperking van de jaarlijkse premie tot 10/12 aan (men krijgt twee maanden gratis). De korting wordt berekend op de totale premie en dus ook op de facultatieve waarborgen (diefstal, indirecte verliezen, rechtsbijstand…).

De verzekeraars beconcurreren elkaar om de laagste prijs te kunnen aanbieden. Maak er gebruik van!

Laurent Feiner