Om meer rendement uit uw spaargeld te halen, hoeft u niet per se van bank te veranderen of meer risicovolle beleggingsproducten te kopen. Als u deze vijf fouten vermijdt, komt u al een heel eind.
De intrest op spaarboekjes is historisch laag. De totale vergoeding kan variëren van 0,25 tot 2 procent. Door rekeningen te vergelijken kunt u dus tot acht keer meer rendement halen. Het internet heeft bankshoppen gemakkelijker gemaakt. Er zijn heel wat commerciële websites waar u spaarrekeningen kunt vergelijken aan de hand van de hoogste basisrente, de hoogste getrouwheidspremie en de hoogste totale vergoeding. De twee bekendste zijn Spaargids.be en Bankshopper.be. Er zijn ook banken die vergelijkende tools aanbieden op hun website, zoals Rabobank.be. Ook op Wikifin.be, een website van de overheid, kunt u spaarproducten vergelijken en andere nuttige informatie vinden.
Maar u hoeft niet altijd van bank te veranderen om meer rendement te halen uit uw spaargeld. Het helpt al veel als u op de kleintjes let, want alle beetjes helpen. Als u niet voldoende waakzaam bent, kunt u behoorlijke sommen mislopen. We zetten enkele veelgemaakte fouten op een rij.
1 De getrouwheidsperiode uit het oog verliezen
De vergoeding op een spaarboekje bestaat uit twee componenten: de basisrente en de getrouwheidspremie. Uw spaargeld brengt vanaf dag één basisrente op, maar pas na een jaar komt daar de getrouwheidspremie bij. Er zijn veel spaarboekjes op de markt waarvan de premie hoger is dan de rente. Voor die getrouwheidsspaarboekjes is het belangrijk na te kijken wanneer u het geld hebt gestort vooraleer u het overschrijft naar een andere rekening.
Misschien is het beter nog enkele dagen, weken of maanden te wachten tot de getrouwheidsperiode volledig is verstreken, zodat de premie verworven is. Wie zijn spaargeld binnen de twaalf maanden van zijn boekje haalt, speelt zijn premie onherroepelijk kwijt. Als u zinnens bent van bank te veranderen, dan doet u dat het beste bij de start van een nieuwe getrouwheidsperiode. De banken storten de premies één keer per kwartaal, zodra het geld één jaar op de rekening staat.
1,5 procent is de hoogste getrouwheidspremie op de markt. Wie 10.000 euro op zo’n spaarboekje zet, is dus zeker dat hij binnen een jaar 150 euro heeft verdiend. Tenminste als hij zijn geld niet te vroeg afhaalt.
2 Kiezen voor de verkeerde spaarrekening
Heel wat banken bieden verschillende spaarboekjes aan. Op het ene boekje krijgt u meer basisrente, op het andere meer getrouwheidspremie. Zelfs als u niet van plan bent van bank te veranderen, kan uw spaargeld meer opbrengen als u kiest voor de spaarrekening die het meest bij uw behoeften past. Als u zeker bent dat u uw geld het komende jaar niet nodig hebt, focust u het beste op een hoge getrouwheidspremie.
De bank kan de basisrente en de getrouwheidspremie op elk moment wijzigen. Als ze de basisrente verlaagt, brengt uw geld meteen minder op. Een verlaging van de getrouwheidspremie daarentegen betekent dat nieuwe stortingen — of bedragen waarvoor een nieuwe getrouwheidspremie start — minder zullen renderen.
Wie zeker weet dat hij zijn geld geen volledig jaar op zijn spaarrekening kan laten staan, moet enkel kijken naar de basisrente. In dat geval komen ook zogenoemde niet-gereglementeerde spaarboekjes in het vizier. NIBC Direct, MoneYou en MeDirect bieden zo’n rekening aan. Het verschil met de gereglementeerde spaarboekjes is dat ze geen getrouwheidspremie uitkeren. Daarnaast zijn niet-gereglementeerde spaarboekjes niet vrijgesteld van roerende voorheffing, maar zelfs na die heffing houdt u nog altijd meer over dan op de gereglementeerde spaarboekjes. Dat komt doordat er voor de banken meer operationele kosten verbonden zijn aan een gereglementeerd boekje en ze er meer bankenheffingen op moeten betalen.
De meeste spaarders weten niet precies hoelang ze hun geld op een spaarrekening zullen parkeren. Dan komt het erop aan een hoge vergoeding te vinden die evenwichtig is verdeeld tussen de basisrente en de getrouwheidspremie.
3 Te veel geld op de zichtrekening laten staan
Op een zichtrekening hebt u alleen voldoende geld nodig voor dagelijkse betalingen, aangevuld met een kleine reserve voor onverwachte uitgaven. De Belgische gezinnen hadden eind september 56,2 miljard euro op hun zichtrekening staan, leren de jongste statistieken van de Nationale Bank. Dat is 54 procent meer dan zes jaar geleden, toen de bankencrisis losbarstte. Over die 6,5 jaar werd het leven in België slechts 11 procent duurder. Het bedrag op de zichtrekeningen groeit dus een stuk sneller dan de inflatie.
De Belg heeft gemiddeld meer dan 5000 euro op zijn zichtrekening staan. Op de meeste zichtrekeningen krijgt u 0 procent rente. Er zijn nog spaarrekeningen die een basisrente van 1 procent of meer uitkeren. U loopt dus 2 euro per maand mis als u 2500 euro nodeloos op uw zichtrekening laat staan, of 24 euro per jaar. Dat lijkt niet veel, maar door het effect van de samengestelde intresten tikken die verloren intresten stevig aan.
Regelmatig geld overschrijven naar uw spaarrekening is dus de boodschap. U kunt een automatische spaaropdracht instellen, zodat u daar niet meer aan hoeft te denken. De voorbije weken lanceerden Bpost Bank en Triodos, in navolging van KBC, een spaarboekje op de maat van de regelmatige spaarders (zie kader Maandelijks sparen: pro en contra).
Keytrade Bank is de grote uitzondering, met een zichtrekening waarop u 1 procent bruto (of 0,75 % netto) krijgt op de eerste schijf tot 2500 euro.
4 Ingaan op tijdelijke stunts
Belfius Bank is een van de banken die elk jaar publiciteit maken voor hun spaarboekjes. Vorig jaar lanceerde Belfius de Premium-spaarrekening met een basisrente van 1 procent. Op 1 januari dit jaar werden die boekjes omgezet in de gewone spaarrekening van Belfius, waarop de spaarders amper 0,15 procent basisrente hebben.
Voor wie graag klant bij Belfius wil blijven, is het hoog tijd om op de nieuwe promotie in te tekenen. Vandaag biedt Belfius Prime een basisrente van 0,6 procent en een premie van 0,5 procent. De nieuwe Prime-spaarrekeningen kunt u enkel openen via het agentschap. Mogelijk wordt binnen een jaar ook de basisrente op dat boekje herleid tot een fractie van de rente van vandaag. Het zijn tijdelijke voorwaarden, die u niet mag verwarren met die van banken die consequent de hoogste spaarrentes op de markt willen aanbieden.
Belfius is niet de enige bank met lokkertjes voor spaarders. Ook AXA pakte in het verleden vaak uit met tijdelijke promoties. Keytrade Bank lanceerde een aantal keer een Booster-rekening, een tijdelijk niet-gereglementeerd spaarboekje met een hoge rente, dat na drie maanden in een gewone spaarrekening werd omgezet. Het is altijd uitkijken hoelang promoties duren. De banken hopen natuurlijk dat een deel van de nieuwe klanten blijft hangen, ook als de voorwaarden al lang niet meer zo aantrekkelijk zijn.
Een passieve spaarder was in 2014 het beste af bij CKV Bank. Volgens Spaargids.be was de spaar- en kredietbank uit Waregem de voorbije vier jaar telkens bij de beste van de klas voor wie van zijn spaarcenten afbleef.
5 Spaarboekje past niet bij spaargedrag
Hebt u een groot bedrag op een spaarrekening staan? Weet dan dat u bij sommige banken meer kunt krijgen omdat u een grote spaarder bent. De marktleider BNP Paribas Fortis heeft bijvoorbeeld een speciale spaarrekening voor spaarders die meer dan 150.000 euro bij de bank willen parkeren. Die vermogende klanten krijgen een basisrente van 0,2 procent en een premie van 0,75 procent. Dat is 0,45 procentpunt beter dan op de gewone spaarrekening van BNP Paribas Fortis. Op een bedrag van 150.000 euro scheelt dat over een jaar 675 euro. Vooral de premie is hoog. Het is dus een spaarboekje voor immobiele grote bedragen.
Daarnaast zijn er banken die betere voorwaarden bieden op een boekje met een minimumdrempel van 12.500 of 15.000 euro. Zo’n boekje biedt echter niet altijd de beste voorwaarden. Bij AXA bijvoorbeeld is de vergoeding hoger op de Start2Bank-spaarrekeningen, die deel uitmaken van een pakket, dan op de rekeningen met een minimuminleg. Er zijn ook een aantal spaarboekjes op de markt op het lijf geschreven van de kleine, regelmatige spaarders (zie kader).
Toch nog een waarschuwing. Een rekening die op het eerste gezicht op uw lijf geschreven lijkt, kan toch teleurstellen. Het komt er altijd op aan te vergelijken, de kleine lettertjes te lezen en uw ogen open te houden voor kansen.
ILSE DE WITTE
Door rekeningen te vergelijken kunt u tot acht keer meer rendement halen.
Op een zichtrekening hebt u alleen voldoende geld nodig voor dagelijkse betalingen.
Bij sommige banken kunt u een hogere rente krijgen omdat u een grote spaarder bent.
Fout opgemerkt of meer nieuws? Meld het hier