Een spaarboekje is iets voor heel slimme mensen

De ene na de andere internetbank pakt met een ‘niet-gereglementeerd’ spaarboekje uit. De banken spelen naar eigen zeggen in op de vraag van klanten naar een eenvoudig spaarproduct met één rentetarief. We geloven het graag.

Het gereglementeerde, zeg maar het gewone, spaarboekje is veruit het populairste bankproduct in België. Elk gezin heeft minstens één spaarrekening, en vaak meer dan één. Ouders sparen voor hun kinderen vanaf de geboorte. Sparen is kinderspel. Berekenen hoeveel je spaargeld opbrengt, is een ander paar mouwen.

Stuur een reporter de straat op om te vragen wat een getrouwheidspremie is, en hij of zij komt gegarandeerd met een stel verkeerde antwoorden terug. Doe vooral geen moeite om ook nog eens te vragen wanneer die premie verworven is, of wanneer ze op de rekening komt. Enkele jaren geleden bleek uit een enquête van de consumentenorganisatie Test-Aankoop dat zelfs bankbedienden worstelden met die vraag. Voormalig minister van Consumentenzaken Johan Vande Lanotte verplichtte de banken daarom een rentecalculator op hun website te zetten. Maar dat lost lang niet alle knelpunten van het spaarboekje op.

Sparen is kinderspel. Berekenen hoeveel je spaargeld opbrengt, is een ander paar mouwen.

Het is handig om weten dat je spaargeld het beste nog een paar dagen of een maand laat staan om die bijna-verworven premie niet kwijt te geraken. Als je het geld niet nodig hebt, dan kan je daar rekening mee houden.

Veel banken bieden twee types spaarboekjes aan: eentje met een hogere basisrente en eentje met een hogere getrouwheidspremie. Welk boekje u het beste kiest, hangt af van het tijdstip waarop u het geld wil afhalen. Chapeau voor wie zijn leven zo gedetailleerd kan plannen dat hij of zij weet wanneer dat geld opgenomen wordt. Ziekte, ongevallen, werkloosheid,… laten zich niet plannen. Net voor die mensen telt elke cent.

Heel wat mensen weten bovendien niet hoe de intresten op een spaarboekje belast worden. Uit een recente enquête van een bank bleek dat een op de tien beleggers denkt dat ze op alle rente 25 procent roerende voorheffing betalen. Nog eens 15 procent denkt dat de fiscus 25 procent afroomt op intresten boven 1900 euro. De vrijstelling van roerende voorheffing voor intresten tot 1900 euro (en 15 procent op alles daarboven) is net het wezenlijke verschil tussen een gereglementeerde en niet-gereglementeerde spaarrekening.

En dan is er nog eens de ellenlange lijst met formele regels waaraan een spaarboekje moet voldoen. Maar die hoeven we er zelfs niet bij te halen om aan te tonen dat het nodeloos complex is.