Digitaal woonkrediet voorlopig geen schot in de roos

Hello bank!, de digitale jongerenbank van BNP Paribas Fortis, gaat online geautomatiseerd beleggen aan zijn klanten aanbieden. Het digitale woonkrediet lijkt voorlopig geen schot in de roos.

Hello bank! viert zijn vijfde verjaardag in stijl. De bank wil haar 490.000 klanten almaar meer mogelijkheden bieden in online en mobiel bankieren. “Sinds de start heeft Hello bank! verschillende innovatieve producten en diensten op de markt gebracht”, zegt Michael Anseeuw, general manager retail banking van BNP Paribas Fortis.

Tegen het einde van de zomer komen er twee bij. Hello fins! Is een onlinebeleggingsrobot die gebaseerd is op de technologie van het Belgische fintechbedrijf Gambit, waarin BNP Paribas vorig jaar een meerderheidsbelang verwierf. Klanten van Hello bank! zullen vanaf een inleg van 1000 euro een beroep kunnen doen op die geautomatiseerde dienst voor discretionair portefeuillebeheer.

Een tweede innovatie heet Connected Spaces. Daarmee wil Hello bank! inspelen op het open-bankingmodel. In de praktijk zullen klanten via de app van Hello bank! hun rekeningen bij andere banken kunnen consulteren en beheren. In een volgende fase wil Hello bank! links leggen met andere aanbieders van producten en diensten, zowel bancair als niet-bancair.

Vooral jongeren

Vijf jaar na zijn oprichting telt Hello bank! 490.000 klanten. Het gros van hen zijn jongeren tussen 18 en 28 jaar, die een rekening hadden bij BNP Paribas Fortis en die overgeheveld werden naar Hello bank! Anseeuw beweert niet te weten voor hoeveel klanten dat precies het geval was. De bank zegt te groeien a rato van 70.000 nieuwe klanten per jaar.

Hello bank! mikt op klanten tussen 18 en 28 jaar met een voorkeur voor mobiel en gebruiksvriendelijk bankieren. In dat segment zegt de bank een marktaandeel van 33 procent te hebben. Op de leeftijd van 28 jaar stappen acht op de tien klanten over naar de moederbank BNP Paribas Fortis. Twee op de tien doet verder met Hello bank! en iets meer dan 2 procent stapt over naar een andere instelling.

In januari 2016 startte Hello bank! met het aanbieden van onlinewoonkredieten. Dat blijkt maar een zeer beperkt succes te zijn. Bezoekers deden wel honderdduizenden simulaties, maar dat resulteerde in amper 4700 kredietaanvragen in twee jaar. Hoeveel van die aanvragen daadwerkelijk omgezet zijn in een lening, kan Hello bank! niet zeggen. Anseeuw geeft toe dat de conversiegraad merkelijk lager ligt bij digitale kanalen dan bij een fysiek kantoorbezoek.

Onderhandelingsmarge

Het digitale aanbod woonkredieten van Hello bank! heeft volgens Anseeuw als grote voordeel dat volledige transparantie over de prijs geboden wordt. Maar het grote nadeel is natuurlijk dat de onderhandelingsmarge voor de klant wegvalt. Wie met zijn bankier gaat onderhandelen, slaagt er doorgaans in een goedkoper krediet los te weken dan de rente die officieel geafficheerd wordt.

Omdat Hello bank! merkt dat de aanvragers van woonkredieten vaak ouder zijn dan 28 jaar (hun gemiddelde leeftijd is 32 jaar), breidt de bank haar klantenscoop uit tot 35 jaar. “We tellen almaar meer klanten die ouder zijn dan 28 jaar”, zegt Anseeuw. “Aanvankelijk maakten zij maar 4 procent van het cliënteel uit, nu is dat al 11 procent. Ook met de onlinebeleggingen denken we vooral een iets ouder publiek aan te spreken.” Maar dat verandert volgens Anseeuw niets aan de doorgeeffunctie van Hello bank! richting BNP Paribas Fortis: “Als een klant op zijn 28ste vindt dat hij daar beter bediend wordt, zullen we hem niet tegenhouden.”