Waarom geven Belgen 1 miljard euro aan een virtuele Nederlander?

In krap drie jaar tijd trok de internetbankier Rabobank.be 1 miljard euro spaargeld aan. Rabobank.be is zo succesvol dat het nu ook geïntroduceerd wordt in Ierland.

Volgende zomer wil Frank Klemann met een Toyota Celica (bouwjaar 1972) van Amsterdam naar Peking tuffen, een uithoudingsproef voor oldtimers over maar liefst 17.500 kilometer. Tot die tijd gaat al zijn aandacht echter naar het besturen van Rabobank.be, een internetbank die als een oranje wervelwind door ons land raast. In nog geen drie jaar tijd slaagde Rabobank.be erin om 1 miljard euro aan spaargeld aan te trekken. Dat is al bijna driemaal meer dan de nuchtere Nederlanders gebudgetteerd hadden.

Geen klant bij eigen bank

Opvallend is wel dat die versnelde expansie nog niet heeft geleid tot een snellere rentabiliteit. “Sinds onze start in België is de rente alleen maar gedaald en dat vreet natuurlijk aan de marges,” zegt directeur Frank Klemann. “Maar in 2006 moeten we minstens break-even zijn.” De marges zijn inderdaad niet zo groot, want al een paar weken kampeert de langetermijnrente in de buurt van 3,30 %, terwijl Rabobank.be nu nog altijd een basisrente van 3 % afficheert, aangevuld met een aangroeipremie en een getrouwheidspremie van telkens 0,05 %. Daarmee behoort de Nederlandse bankier tot de top van de markt, waar verder ABN Amro, DHB Bank, Cortal Consors en in mindere mate ook Argenta deel van uitmaken. Klemann vreest echter dat die hoge basisrente van 3 % niet lang meer houdbaar is.

Het succes van Rabobank.be heeft veel te maken met de eenduidigheid van het concept: een maximale kostenreductie (geen kantoren) en de hoogste graad van transparantie en betrouwbaarheid (hoge basisrentevoet, geen promoties). Een ploeg van dertien mensen – aangevuld met een vijftal in de backoffice – staat klaar om de ruim 37.000 klanten verder te helpen. Soms moeten die medewerkers wel eens hollen. In het spoor van een televisiereclame moesten ze eerder dit jaar op één dag maar liefst 780 nieuwe klanten registreren. Met 65 % Nederlandstaligen weerspiegelt het klantenbestand vrij goed de demografische typologie van ons land. Het aantal Neder-Belgen blijft volgens Klemann beperkt tot een paar honderd. Buitenlanders kunnen overigens geen klant worden, want dat brengt te veel administratieve rompslomp mee en dat strookt niet met de minimalistische filosofie van Rabobank.be. Daardoor komt het ook dat Frank Klemann, die wel in Namen geboren is maar net over de Nederlandse grens woont, geen klant is bij zijn eigen bank. Toch is Klemann een trouwe vazal van Rabobank, want hij heeft nooit een andere werkgever gekend.

Overname van Keytrade Bank?

Met een spaarquote van 15,6 % van zijn beschikbare inkomen behoort de Belg, samen met de Japanner, tot de absolute wereldtop op het vlak van spaargedrag. België is dan ook een interessant land voor banken als Rabobank.be. Al trad de internetbank niet op als tussenpersoon voor de eenmalig bevrijdende aangifte, indirect betekende de fiscale amnestie ongetwijfeld een extra katalysator voor de groei. Klemann ziet overigens nog altijd een enorm potentieel voor zijn formule, maar weigert zich vast te pinnen op bedragen. “Als we tegen eind 2007 ons tweede miljard kunnen vieren, zal ik al heel erg gelukkig zijn.” Blinkt het productassortiment uit in transparantie, dan is dat veel minder het geval voor het bedrijf zelf. Zo zijn er in het jaarverslag van Rabobank geen aparte cijfers te vinden over de Belgische internetdochter.

Stelselmatig breidt de oranje bankier het productaanbod verder uit. Naast een zicht-, spaar-, en termijnrekening wordt ook een waaier van fondsen aangeboden. Aanvankelijk waren dat enkel de fondsen van Rabobank-dochter Robeco, maar intussen is het aanbod uitgebreid met producten van Merrill Lynch, Fidelity, Threadneedle en Petercam. Sinds kort kan de consument ook bij Rabobank.be terecht voor een consumentenkrediet. Ook hier huldigt de bankier het principe van de transparantie: er is maar één rentetarief, ongeacht het bedrag of de looptijd.

Andere producten zoals een zichtrekening met kredietfaciliteit en een spaarrekening op maat gemaakt voor zelfstandigen en vrije beroepen zitten nog in de pijplijn. In het verleden liet Klemann zich ontvallen dat hij ook interesse had om een platform aan te bieden waar particulieren on line aandelen zouden kunnen verhandelen. Het is dan ook niet verwonderlijk dat de naam van Rabobank.be prominent aanwezig is op de pronostieklijstjes voor de overname van Keytrade Bank, dat sinds kort in de etalage staat. “We kijken naar alles,” reageert Klemann kalm. “Zo hebben we ook het dossier van Keytrade Bank bestudeerd, maar verder doen we daar niets mee.”

De pianoliefhebber hoedt er zich voor om ongebreideld nieuwe producten aan het assortiment toe te voegen, een val waarin wel meerdere van zijn collega’s zijn getrapt. Klemann kan overigens volledig autonoom zijn beleid uitstippelen. Zelfs de tarieven worden in Antwerpen en niet in Nederland bepaald.

Weinig concurrentie in Ierland

De prestaties van Rabobank.be steken schril af tegen die van sectorgenoot Egg, die in Frankrijk in moeilijkheden is geraakt. Een foute marketing en dito assortiment liggen volgens insiders aan de basis van dit debacle. Bovendien werd de introductie in Frankrijk bemoeilijkt door een gebrek aan naambekendheid. Dat was ongetwijfeld een grote troef voor Rabobank.be, omdat de naam bij het gros van de Belgen vertrouwd in de oren klonk door bijvoorbeeld de wielersponsoring van het moederbedrijf.

Dat voordeel zal al veel minder groot zijn in Ierland, waar het Belgische concept sinds mei van dit jaar wordt uitgerold onder de naam RaboDirect. Klemann is nauw betrokken bij het project, maar het lokale management heeft wel het laatste woord. Hij verwacht veel van Ierland, omdat er veel minder concurrenten zitten.

An Goovaerts – Dirk Van Thuyne

“Ik zal al heel erg gelukkig zijn als we tegen eind 2007 ons tweede miljard mogen vieren.”