In oktober vierde Keytrade Bank zijn twintigjarige bestaan. "We hadden een groot feest kunnen organiseren, maar dat hebben we niet gedaan", vertelt CEO Thierry Ternier. "We vonden het een beter idee het geld dat we daaraan zouden besteden, uit te keren aan onze klanten."
...

In oktober vierde Keytrade Bank zijn twintigjarige bestaan. "We hadden een groot feest kunnen organiseren, maar dat hebben we niet gedaan", vertelt CEO Thierry Ternier. "We vonden het een beter idee het geld dat we daaraan zouden besteden, uit te keren aan onze klanten." En dus betaalde Keytrade in oktober 20 cent per verrichting aan zijn klanten. Normaal keert Keytrade 5 cent per verrichting uit. Daarmee is het de enige bank in België die zijn klanten vergoedt voor het uitvoeren van transacties, in plaats van ze kosten aan te rekenen. Gemiddeld betaalde Keytrade vorig jaar 26,40 euro per klant terug, terwijl een grootbank als BNP Paribas Fortis tot 36 euro voor zijn zichtrekening aanrekende. "Dat leverde onze klanten een gemiddelde besparing van 62,40 euro op", zegt Ternier. Die kloof zal groter worden nu een aantal grootbanken aankondigt dat ze de kosten voor de zichtrekening zullen optrekken. "Wij zijn de goedkoopste instelling voor dagelijks bankieren", beklemtoont Ternier. Het zegt iets over de nieuwe positionering van Keytrade als een 'actieve uitdager' van de grootbanken. Na de lancering van onlinewoonkredieten midden vorig jaar is Keytrade een complete bank geworden. "Ik besef dat veel mensen ons nog altijd als een beleggersbank zien", stelt Ternier. "Maar die vlag dekt de lading al lang niet meer. Twee derde van onze resultaten staat los van beurstransacties. Wij hebben nog altijd een cliënteel dat via Keytrade zijn aandelenportefeuille samenstelt en handel drijft. Maar voor groei kijken we toch meer naar onze andere doelgroepen. De beleggersappetijt staat nog altijd op een laag pitje. De trauma's die veel Belgen in 2008 opgelopen hebben, zijn verre van verwerkt." Lange tijd had Keytrade een unieke positie op de Belgische markt. Het bedrijf was de eerste onlinebroker van het land en pionierde als internetbank. Het innovatieve gebruik van digitale technologie onderscheidde Keytrade van de rest. Maar die verschillen zijn uitgegomd. De 'klassieke' banken investeren fors in de digitalisering. "Door hun digitale inhaalbeweging zijn de grootbanken onze voornaamste concurrenten geworden", zegt Ternier. "Maar Keytrade Bank blijft zich onderscheiden door haar lage kosten. Wij tellen een tiende van de klanten van de doorsneegrootbank, maar we doen het met een honderdste van hun personeel. Daardoor kunnen wij veel sneller schakelen en innoveren, en kunnen we erg competitieve producten bieden." Van een verjaardag in mineur is geen sprake, vindt Ternier: "Ik ben trots op wat we in die twintig jaar opgebouwd hebben. Wij zijn nog altijd de eerste en enige volwaardige onlinebank in België, en dat maakt ons uniek. Keytrade Bank blijft groeien, zowel in aantal klanten als in winstgevendheid." Dat andere banken steeds meer op een digitale manier met de klant communiceren, bewijst volgens hem dat Keytrade het bij het rechte eind had: "Digitaal bankieren is de norm geworden. Maar wij blijven de toon zetten. Keytrade Bank was de eerste om robotadvies te gebruiken voor vermogensbeheer. En vorig jaar hebben we een volledig onlineproces voor de aanvraag van een woonkrediet gelanceerd." Een belangrijk moment in de recente geschiedenis van Keytrade was de overname in 2016 door de Franse groep Crédit Mutuel Arkéa. De jaren daarvoor had de bank, onder de vleugels van Crelan, een mooie groei neergezet. Maar voor Crelan was het digitale verhaal van Keytrade nooit de prioriteit. Laat dat nu net het grote verschil zijn met de nieuwe aandeelhouder, Crédit Mutuel Arkéa. Ternier: "De Fransen waren met Fortuneo al actief in het onlinebankieren. Er heerst een cultuur van technologie en innovatie. Crédit Mutuel Arkéa manifesteert zich als een zeer aanwezige aandeelhouder, die mee nadenkt over de digitale strategie en de middelen vrijmaakt om te investeren." Na de overname fuseerde Keytrade met Fortuneo Bank Belgium, het nam de klanten van PSA Bank over en verwierf de investeringsportefeuilles van de klanten van Rabobank.be. De bank groeide de voorbije jaren van 200.000 naar iets meer dan 300.000 klanten. De klantenactiva doorbraken de grens van 10 miljard euro. "We hebben nu voldoende schaalgrootte", oordeelt Ternier. "Keytrade was al rendabel, maar hoe meer we groeien, hoe rendabeler we kunnen worden." Een constante in het verhaal van Keytrade is de lagekostenstructuur, wat de instelling toelaat winstgevend te zijn en tegelijk haar klanten betere voorwaarden te bieden. Zo pakte de bank in de jaren 2000 uit met onlinespaarrekeningen die een hoge rente boden. Maar in het huidig lagerenteklimaat bleek dat aanbod moeilijk te handhaven. Wat gebleven is, zijn de beurstransacties tegen competitieve prijzen, de klantenvergoeding voor transacties en de gratis Visa-kaart. Wat er de jongste jaren bij gekomen is, zijn het onlinevermogensbeheer en de onlinewoonkredieten. Daardoor biedt Keytrade een nagenoeg volledige bancaire dienstverlening zonder dat een klant zich daarvoor naar een kantoor hoeft te verplaatsen. "Enkel consumentenkrediet moeten we nog aan ons gamma toevoegen", zegt Ternier. De woonkredieten leveren Keytrade naar eigen zeggen een productie van enkele honderden miljoenen euro's op jaarbasis op. De onlinebank stapte vorig jaar de markt op met scherpe tarieven, waardoor ze overstelpt werd met aanvragen. Intussen zijn de rentevoorwaarden al wat afgezwakt. "De marges op hypothecaire leningen zijn, als gevolg van de hevige concurrentie tussen de banken, heel klein geworden", stelt Ternier vast. "Het is niet de bedoeling dat Keytrade tegen om het even welke prijs kredieten verkoopt. Als we er zelf niets aan verdienen, doen we het niet." Ook het onlinevermogensbeheer lijkt een schot in de roos. Het vermogen onder beheer bedraagt een goede 150 miljoen euro. De gemiddelde klant vertrouwt zo'n 50.000 euro aan Keytrade toe. De CEO van Keytrade ziet de groei de komende jaren vooral komen uit vermogensbeheer en investeringen in beleggingsfondsen. "Beleggingen in fondsen genereren stabielere resultaten dan de volatiele handel in aandelen." De MiFID2-regels zijn een kans om verder te groeien. MiFID2 legt vanaf dit jaar een volledige transparantie op voor de kosten die de banken aanrekenen voor de dienstverlening en het beheer van beleggingsproducten. Ternier: "Ik hoop dat de Belg eens goed gaat vergelijken. In ons onlinevermogensbeheer bijvoorbeeld werken wij met trackers, waardoor onze klanten een kostenvoordeel genieten en het rendement dus hoger ligt. Bij veel grootbanken wordt het rendement in hun vermogensbeheer afgeroomd door de vele kosten. " Het hoofddoel van Keytrade Bank blijft bij zo veel mogelijk klanten de eerste bank te zijn. Na de overname door Crédit Mutuel Arkéa werd als doelstelling 500.000 klanten tegen 2020 naar voren geschoven. "Dat zullen we zeker halen", zegt Ternier. "Maar wellicht nog niet in 2020. Tenzij we een belangrijke acquisitie doen, zal het iets later zijn."