In 2017 zullen de lage rente en de platte rentecurve voor het eerst leiden tot dalende inkomsten en resultaten bij de Belgische banken. Tegelijk wordt 2017 het jaar van de definitieve doorbraak van de mobiele bankkanalen.
Terwijl de lange rente al enkele decennia daalt, heeft de monetaire versoepeling van de Europese Centrale Bank ook de korte rente naar een dieptepunt geduwd. Het gevolg is een volledig afgeplatte rentecurve, wat een probleem vormt voor banken die leven van de transformatie van kortetermijnspaargeld in kredietverstrekking op langere termijn.
De rentemarge van de banken staat al een tweetal jaar onder druk, maar tot nu toe konden ze dat oplossen door de vergoeding op spaargeld te verlagen en door meer kredieten toe te kennen. Maar de rente op spaarboekjes kan niet onder het minimum van 0,11 procent zakken en de volumegroei in kredieten is niet onbeperkt en drukt bovendien de prijzen.
De rek is eruit en derhalve zal de lage rente in 2017 voor het eerst leiden tot lagere nettorente-inkomsten en dalende winsten voor de banken. Daar hebben ze zich op voorbereid. Al enkele jaren snijden ze fors in de kosten. Dat gaat in sommige gevallen (ING, Crelan, BNP Paribas Fortis, …) gepaard met belangrijke herstructureringen en banenverlies. Snoeien in het personeel is vaak de enige oplossing als de kosten van regulering, IT en technologie jaar na jaar toenemen.
Die saneringen zullen in 2017 onverminderd doorgaan. Vooral kleinere spaarbanken die sterker afhankelijk zijn van de rente-inkomsten moeten alle zeilen bijzetten om de kosten onder controle te houden. Daarnaast zoeken ze mogelijkheden om hun inkomsten te diversifiëren, door meer commissie-inkomsten te halen uit de verkoop van verzekeringen, beleggingsproducten, fondsen en vermogensbeheer.
Om de inkomsten op peil te houden, maken banken hun diensten duurder in 2017. Voor bepaalde transacties of producten betalen klanten nu nog minder dan de reële kostprijs. Daarom willen de banken meer kosten doorrekenen aan hun klanten. Dat zal leiden tot directe en indirecte tariefverhogingen.
Alles digitaal
Mede daardoor wordt 2017 het jaar van de definitieve doorbraak van de mobiele bankkanalen. De meeste Belgen zijn al vertrouwd met het internetbankieren, nu schakelen ze, gedreven door het gebruiksgemak, massaal over op apps en de smartphone als betaal- en beheersinstrument. Daardoor kan het bankpersoneel zich meer concentreren op het verlenen van advies.
Voor de banken is het echter cruciaal dat de digitale kanalen uitgroeien tot volwaardige verkoopkanalen. Daarom investeren ze fors in de digitalisering. Sommige banken willen zo snel mogelijk hun volledige productaanbod digitaal beschikbaar hebben. In 2017 zullen ze de eerste stappen ondernemen om hypotheekleningen en verzekeringen online en mobiel te verkopen. Als klant mag u dus rekenen op meer apps, gesofisticeerder apps en een hoop publiciteit om u naar de mobiele kanalen te lokken.
Patrick Claerhout
Fout opgemerkt of meer nieuws? Meld het hier